En la superficie, las rentas vitalicias parecen ser un buen negocio. Obtendrá ingresos garantizados de por vida. El único problema es que no todas las anualidades de ingresos son claras y precisas en su funcionamiento. En la actualidad, existen muchos productos en el mercado que generan enormes ingresos para las compañías de seguros y sus representantes, por lo que puede que no siempre sea una solución de inversión de primera elección. ¿Está pensando en si las anualidades de ingresos tienen sentido para su cartera de inversiones? Entonces, aquí están los puntos clave a considerar en los pros y contras de las anualidades de ingresos.
¿Cuáles son las ventajas de las anualidades de ingresos?
1. Puede ganar mucho dinero en efectivo si llega a la vejez.
Las anualidades son una fuente de ingresos para aquellas personas que pueden alcanzar los niveles superiores de vida para personas mayores. A medida que envejece, los créditos de mortalidad aumentan. Esto significa que cuando compra una anualidad de ingresos de por vida, está apostando a que vivirá más tiempo que las otras personas en su fondo. Si lo hace, su retorno podría ser enorme.
2. Las ganancias se difieren con impuestos.
Si está ganando dinero con una anualidad de ingresos y permanece en la cuenta sin una distribución, entonces las ganancias tienen impuestos diferidos. Están libres de impuestos, pero si no hay ingresos entrantes, entonces hay una buena posibilidad de que los impuestos sobre las ganancias de capital sean del 0% cuando se toma una distribución. Sin embargo, la mayoría de las tasas impositivas sobre las ganancias de capital siguen siendo más bajas que las tasas del impuesto progresivo sobre la renta más altas, por lo que sigue siendo un buen negocio.
3. Cualquier ingreso obtenido de una anualidad se puede entregar a los herederos.
A menos que quede un saldo con impuestos diferidos en una anualidad de ingresos, las únicas responsabilidades fiscales que tendrían los herederos para obtener el dinero en esta cuenta serían los impuestos sobre los intereses. Por esta razón, si la cuenta calificada se inició como una cuenta IRA Roth, que utiliza dólares después de impuestos para la financiación, entonces habría poca responsabilidad fiscal [si la hubiera] sobre el saldo.
4. Los pagos pueden comenzar de inmediato.
Existen diferentes tipos de anualidades entre las que puede elegir para poder satisfacer sus necesidades financieras. Algunos inician los pagos de inmediato, que son anualidades inmediatas. Otros tienen pagos diferidos que pueden emitirse trimestralmente o anualmente. Algunos solo pagan al final del plazo y proporcionan una suma global de intereses y créditos por mortalidad disponibles. También puede comprar anualidades de tasa fija, que pagan la misma cantidad sin importar lo que suceda con el fondo en el mercado de inversión.
5. La inversión en la anualidad está protegida.
Si compra una anualidad fija, el dinero está 100% seguro. Siempre recibirá su dinero de vuelta con una pequeña devolución. Si la compañía de seguros deja de operar por algún motivo, todos los estados de los EE. UU. Ofrecen una asociación de garantía que generalmente ofrece hasta al menos$ 150,000 de cobertura. Algunos estados ofrecen hasta $300,000 en determinadas circunstancias.
6. Es una cuenta bastante fácil de mantener.
Una vez que comience a recibir ingresos, su anualidad básicamente funciona por sí sola para proporcionarle el efectivo que necesita. No tiene que pasar el cursor sobre él ni preocuparse por sus acciones o bonos, como a veces lo requieren otras cuentas de jubilación. Simplemente encuentre el producto que tenga más sentido para sus ingresos, siga las reglas y comience a recolectar.
¿Cuáles son las desventajas de las anualidades de ingresos?
1. Es posible que no reciba nada a cambio.
En términos básicos, una anualidad de ingresos es una apuesta sobre cuánto tiempo vas a vivir. Digamos que 100 personas invierten la misma cantidad de dinero y se colocan en la misma anualidad por grupo de edad. El pago de la anualidad ocurre cuando cumple 80 años para este producto. Sus devoluciones se basan en los créditos por mortalidad que se emiten. Si las 100 personas viven, solo se le devolverán los intereses. Si mueren 24 personas, usted obtiene intereses más su parte de esas otras 24 inversiones de anualidad.
2. No es la opción de inversión de un joven.
Cuando es joven, se puede asumir con seguridad que la mayoría, si no todos, los individuos de un grupo de inversión estarán vivos al final de un período de inversión. Eso es cierto incluso si el período de inversión es de 10 a 15 años. Esto significa que los créditos por mortalidad que se podrían recibir son prácticamente nulos. Esto significa que normalmente no vale la pena realizar este tipo de inversión hasta los 75 años, cuando los rendimientos son mucho mayores.
3. Se agregan muchos jinetes que quizás nunca sean necesarios.
Aunque esto generalmente se trata como un producto de ingresos, no se puede olvidar que en realidad se trata de un producto de seguro. Debido a esto, generalmente hay cláusulas adicionales incluidas en una anualidad para ayudar a proteger a las personas de ciertos eventos de la vida. Un viaje en un hogar de ancianos, por ejemplo, puede cubrir los costos de la atención a largo plazo. Una cláusula adicional por enfermedad terminal puede permitirle transferir o acceder a dinero sin cargos ni multas por rescate.
4. Crea una pérdida de liquidez para los jubilados.
En última instancia, las anualidades de ingresos tienden a jugar con los temores que tienen los jubilados de quedarse sin dinero. La oferta de ingresos garantizados de por vida es una oferta bastante buena para aliviar esos temores. El único problema es que puede tomar una inversión de $100,000 para involucrarse con la anualidad y el rendimiento puede ser tan bajo como$ 1,000 por mes cuando se toma de inmediato. A$ 12,000 por año, necesitará vivir de 9 a 10 años como mínimo para recuperar su dinero.
5. Existen multas por retiro anticipado que son similares a las cuentas 401k o IRA.
El IRS le cobrará una multa del 10% en cualquier retiro que ocurra antes de los 59.5 años que no involucre el monto real de la anualidad. Si ocurre una emergencia y ha invertido en una anualidad anticipadamente, está atrapado en un Catch-22. O reduce las ganancias que puede experimentar o paga una multa sobre sus ganancias más los impuestos sobre las ganancias de capital.
6. Otros productos de jubilación a menudo pueden superar a las anualidades de ingresos.
Al igual que con cualquier producto financiero, es importante tener un flujo de ingresos diversificado para asegurarse de que haya suficiente efectivo disponible. Esto nunca es más cierto que durante los años de jubilación. Muchos inversores cometen el error de poner todo su dinero disponible en este producto y eso puede resultar costoso para toda la familia.
Estos pros y contras de las anualidades de ingresos deben evaluarse antes de realizar una inversión porque este producto no es adecuado para todos. Si goza de buena salud y tiene antecedentes familiares de haber vivido hasta bien entrado los 90, entonces podría ser una gran inversión. Sin embargo, si solo espera vivir entre 75 y 80 años y su salud siempre ha sido un poco cuestionable, es posible que no sea la mejor opción. Evalúe estos puntos clave y luego tome la decisión que sea adecuada para usted.