Existen numerosos productos financieros en el mercado hoy en día que pueden utilizarse como herramientas de inversión. Una de esas opciones son las anualidades indexadas. Ofrecen más riesgo, pero también los beneficios de un mejor rendimiento general que una anualidad fija. También son una empresa más segura que las anualidades variables porque la tasa de interés está indexada. Hay algunos pros y contras a considerar con esta opción de inversión, así que aquí hay una mirada selecta a los pros y contras de las anualidades indexadas.
Las ventajas de las anualidades indexadas
1. Los fondos están disponibles para retiro.
Muchas anualidades indexadas permiten una cierta cantidad de dinero de salida anualmente si es necesario. Por lo general, es un porcentaje que se basa en la cantidad de tiempo que queda en el período contractual acordado en la inversión inicial. En un contrato de 10 años, por ejemplo, se puede permitir un retiro del 10% sin sufrir una penalización por renuncia.
2. Las comisiones y honorarios generalmente se deducen de las devoluciones.
La mayoría de los gastos asociados con las anualidades indexadas provienen de los rendimientos que se experimentan. Esto significa que la mayoría de las tarifas pueden cubrirse con las ganancias anuales cada año. Debido a que hay muy poca volatilidad con este producto de inversión, una posición mantenida a largo plazo puede generar un rendimiento justo para una cartera diversificada.
3. Las pérdidas generalmente se minimizan.
Cualquier inversión conlleva la posibilidad de pérdidas. Sin embargo, con las anualidades indexadas, esas pérdidas se establecen en un cierto nivel. La mayoría de las aseguradoras normalmente poseerán alrededor del 87% de la prima pagada por el inversionista y hay un límite de tasa de interés del 3% sobre ese monto de prima. Esto significa que la inversión puede perder dinero, especialmente si no se ganan intereses indexados, pero esas pérdidas son limitadas.
4. Puede complementar un plan de jubilación.
Si alguien ha maximizado sus contribuciones a su 401k y su IRA, entonces las anualidades indexadas pueden ser una inversión a largo plazo que ayude a complementar esos productos de jubilación. No será una solución a corto plazo, pero las ganancias a largo plazo podrían generar un valor decente.
5. Aumente el rendimiento de su inversión.
Invertir su dinero en una anualidad permite que su dinero siga funcionando para usted. Las ganancias se acumulan cada año, sin el requisito de pagar impuestos en su declaración. ¿La ventaja a largo plazo? Puede hacer crecer su dinero más rápido que otras alternativas de inversión disponibles.
Los contras de las anualidades indexadas
1. La estructura de tarifas puede ser extremadamente alta.
Las comisiones sobre anualidades indexadas pueden llegar al 10% del monto del contrato. Incluso puede ser más en determinadas anualidades. Luego están los otros gastos de administración de las anualidades y debido a que muchas de las tarifas y comisiones se deducen de los rendimientos, es posible que el inversionista promedio ni siquiera se dé cuenta de cuánto dinero ha perdido con su rendimiento cuando todo está dicho y hecho.
2. Las fórmulas son ridículamente complejas.
Cuánto ganan los propietarios de anualidades cada año es una fórmula tan compleja que incluso aquellos que representan este producto de inversión a menudo no saben cómo explicarlos. Estas fórmulas pueden cambiar a pesar de que también se trata de un acuerdo contratado, lo que significa que hay muy poco control por parte de los inversores sobre este elemento de la cartera.
3. Es una empresa a largo plazo.
La mayoría de las anualidades indexadas tienen un compromiso mínimo de 10 años. Esto significa que los inversores tienen que darle a alguien acceso a su efectivo durante una década o más con muy pocas opciones para recuperar ese efectivo. Agregue las tarifas que se pagan con los rendimientos que obtienen sus anualidades y el acceso limitado a los fondos puede volverse muy problemático. Generalmente se permite cobrar una anualidad indexada, pero habrá un cargo de rescate de al menos el 10% para que eso suceda, aunque la mayoría permite una disminución gradual a medida que pasa el tiempo.
4. La mayoría de las anualidades indexadas tienen límites en la cantidad que se puede ganar.
Los contratos que están asociados con anualidades indexadas generalmente tienen un tope de modo que solo se puede lograr un cierto porcentaje del crecimiento del índice. Si hubiera una ganancia del 25% en el mercado, el límite de capitalización de los inversores podría establecerse en el 6% y podría reducirse aún más mediante la tasa de participación. A una tasa de participación del 50% en este ejemplo con el límite invocado, el inversor vería el 3%. El otro 22% no se le distribuye.
Las anualidades indexadas pueden no ser un producto de inversión popular con muchos, pero tienen cierto potencial.
Hay un rendimiento mínimo garantizado, lo que significa que las pérdidas serán limitadas. Incluso cuando las ganancias están limitadas, el rendimiento puede ser más alto que la inflación, lo que significa que el dinero no perderá valor. Siempre que los inversores hayan realizado su debida diligencia en su producto preferido, podría ser una buena forma de diversificar.
