Ahorrar dinero es una parte importante de la vida moderna. Los hogares no solo deberían tener establecido un fondo de emergencia, sino que también deberían existir inversiones para la jubilación y otras opciones de ahorro. Uno de los vehículos de ahorro tradicionalmente seguros que se han utilizado a lo largo de los años es una cuenta del mercado monetario. Ciertamente, hay algunas ventajas en depositar dinero en una cuenta de este tipo, pero también existen ciertas desventajas al hacerlo. Cada uno debe pesarse por igual.
Si está pensando en abrir una cuenta de mercado monetario hoy, estos son algunos de los puntos clave a considerar.
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta del mercado monetario?
El beneficio principal es que los fondos en este tipo de cuenta son generalmente seguros. Por lo general, están asegurados por la institución financiera hasta la cantidad máxima permitida por la ley y no hay límites para la cantidad de dinero que se puede depositar en ellos. Su acceso es similar al de su cuenta de ahorros típica.
1. Existe poco o ningún riesgo de pérdida de equilibrio.
A diferencia de otros buques de inversión, no existe riesgo de que se produzcan pérdidas en una cuenta estándar del mercado monetario. Siempre que el monto que contiene sea menor al monto asegurado, no existen tasas de interés negativas para este tipo de inversión. En el peor de los casos, un hogar simplemente no ganará dinero porque la tasa de interés dada es del 0%. Si hay una economía muy volátil, esta cuenta se convierte en una red de seguridad.
2. No hay penalización por retiro en la mayoría de las circunstancias.
Una cuenta estándar del mercado monetario es como tener una cuenta de ahorros. Siempre que se mantengan las calificaciones mínimas para abrir la cuenta, no hay penalización por acceder al efectivo que tiene la cuenta. La excepción a esta regla sería si la cuenta del mercado monetario se encuentra dentro de los límites de una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. En esta circunstancia, los fondos del mercado monetario que se retiren estarían sujetos a posibles impuestos y sanciones por retiro anticipado.
3. La mayoría de las instituciones financieras ofrecen estas cuentas.
Incluso las instituciones que normalmente no ofrecen productos de inversión tendrán la opción de abrir una cuenta de mercado monetario. Esto permite a los hogares que no quieren participar en el comercio directo y las inversiones la opción de hacer crecer su dinero en un lugar que probablemente esté cerca de su hogar.
4. La liquidez ocurre rápido.
Para los fondos del mercado monetario que se negocian, operan con valores y entidades que tienen una gran demanda. Por lo general, esto significa letras del tesoro para los titulares de cuentas estadounidenses. Debido a que la demanda de estos productos es alta, es mucho más fácil convertirlos en efectivo que se puede utilizar. Comprar con venta es increíblemente fácil que las acciones de ciertas organizaciones, por lo que este tipo de vehículo de inversión es un beneficio para quienes buscan una salida rápida.
5. Un rendimiento de un solo dígito puede ser un gran rendimiento en un mercado a la baja.
Cuando los rendimientos del mercado de valores alcanzan el 15-20%, un rendimiento de un solo dígito en una cuenta del mercado monetario parece una oportunidad desperdiciada. Cuando el mercado de valores está experimentando pérdidas de valor de dos dígitos y la cuenta del mercado monetario obtiene una ganancia de un solo dígito, muchos promocionarán la sabiduría de esa inversión. Aunque se necesita un poco de selección y elegir el momento adecuado [y un poco de suerte], agregar este tipo de cuenta a una cartera financiera puede proporcionar un ancla necesaria para la estabilidad financiera.
6. La tasa de interés es más alta que la de otros productos de ahorro financiero.
Hoy en día, muchas cuentas corrientes ni siquiera obtienen una tasa de interés. Las cuentas de ahorro que reciben intereses tienen la suerte de ver una tasa cercana al 1%. Las cuentas del mercado monetario, por otro lado, generalmente tienen tasas de interés escalonadas que se capitalizan una vez al mes para que los rendimientos aumenten a medida que aumenta el saldo.
7. El acceso instantáneo puede ocurrir incluso a través de tarjetas de débito.
Algunas cuentas del mercado monetario pueden funcionar como una cuenta corriente. No todas las instituciones pueden emitir cheques o tener una tarjeta de débito, pero es cada vez más común. A veces, incluso el proveedor de seguros ofrecerá esta opción. Los acuerdos el mismo día no siempre ocurren para transacciones grandes, pero en su mayor parte, el acceso para las necesidades es generalmente instantáneo.
¿Cuáles son las desventajas de una cuenta del mercado monetario?
La principal desventaja de una cuenta del mercado monetario es que la gran mayoría de ellas no permiten que sus tasas de interés estén bloqueadas. Esto significa que generalmente se basan en las tasas de interés establecidas por la Reserva Federal. Desde 2008, eso significa que la mayoría de las cuentas del mercado monetario han tenido la suerte de ganar una tasa de interés del 1%. En comparación, algunas inversiones han obtenido un rendimiento anual del 10-15%. Eso significa que, en última instancia, el dinero se pierde, no se gana.
1. El poder adquisitivo puede sufrir drásticamente.
Digamos que la tasa de inflación del año ronda el 3%. ¿Cuáles son las tasas de interés actuales? Digamos que está al 1% para matemáticas fáciles. Aunque el dinero estacionado en la cuenta aumentará desde el punto de vista de los números puros, en realidad disminuirá en su valor general. Eso es porque el rendimiento es más bajo de lo que resulta ser la tasa de inflación. En este ejemplo, la cuenta del mercado monetario perdería un 2% neto del valor total.
2. Las cuentas del mercado monetario no son gratuitas.
Ahora digamos que hay una pequeña tarifa de mantenimiento anual para mantener la cuenta. También puede haber pequeñas tarifas mensuales basadas en la actividad del consumidor. Es probable que se aplique una tarifa si no se alcanza el umbral de saldo mínimo. Estas tarifas pueden ser pequeñas, pero se acumulan rápidamente en los años en que la inflación supera los rendimientos de intereses que se obtienen. Esto hace que sea aún más difícil para los inversores del mercado asegurar un rendimiento global.
3. No todas las cuentas del mercado monetario están realmente aseguradas.
Los fondos mutuos del mercado monetario no suelen estar asegurados por la FDIC o la NCUA. Se considera un lugar seguro para estacionar efectivo, pero no es un lugar garantizado para estacionar efectivo. La única forma de hacerlo sería comprar fondos monetarios en su institución financiera local y colocarlos en la cuenta del mercado monetario. Incluso entonces, la cuenta solo estará asegurada por hasta $100,000. Eso no significa que no haya otros productos de seguros que puedan usarse para cubrir pérdidas, pero no provienen del gobierno.
4. Los riesgos a menudo superan las recompensas desde el punto de vista de la inversión.
No es raro que las cuentas del mercado monetario busquen una décima o dos más en puntos porcentuales para aumentar sus rendimientos. Para hacerlo, se realizan inversiones más riesgosas, como bonos u otros productos, que conllevan riesgos adicionales que pueden no ser deseados. Los fondos de alto rendimiento de Eve son difíciles de mantener un rendimiento exitoso año tras año, lo que significa que para algunos inversores, los riesgos definitivamente no superan las recompensas que se pueden lograr.
5. Muchas cuentas del mercado monetario tienen un alto requisito de saldo.
La cantidad más baja para una cuenta del mercado monetario estándar es típicamente de $2,500. Esto es para la banca doméstica estándar a la que las personas tienen acceso a través de su banco local. Hay algunas cuentas que requieren un saldo mensual mínimo promedio de al menos$ 5,000 para abrir una cuenta. Las cuentas premium pueden requerir 5 o 6 cifras como saldo mínimo y continuo para mantener.
6. Todavía hay fluctuaciones dentro del mercado.
Cuando las tasas de interés generales cambian, el rendimiento de la cuenta del mercado monetario también cambia. Estos cambios pueden ocurrir incluso todos los meses cuando llega el momento de aumentar el interés y agregar fondos a la cuenta. Esto hace que sea difícil predecir qué tan rápido crecerá la cuenta o qué ajustes se deben hacer para que el dinero crezca más rápido.
7. Por lo general, existen límites de retiro establecidos.
La mayoría de las cuentas del mercado monetario permiten a los consumidores retirar dinero un máximo de 6 veces al mes. Aunque esto suele ser suficiente en la mayoría de los hogares la mayor parte del tiempo, las situaciones de emergencia pueden hacer que se golpee la limitación. Una vez que eso sucede, el efectivo es inaccesible a menos que se cierre la cuenta del mercado monetario. Si eso sucede, es posible que la institución financiera no permita que se abra una nueva cuenta en una fecha posterior.
¿Qué opina de las cuentas del mercado monetario?
Más del 40% de los estadounidenses no tienen suficiente dinero ahorrado para igualar un cheque de pago. Vivir de sueldo en sueldo se ha convertido en la nueva normalidad. Incluso los Baby Boomers están luchando por ahorrar dinero para su jubilación. Muchos hogares no tienen suficiente dinero para cumplir con los requisitos mínimos de una cuenta del mercado monetario y eso es problemático.
Sin ahorros asegurados, nunca se puede garantizar un futuro financiero. Eso es lo que señalan en última instancia los pros y contras de las cuentas del mercado monetario. Puede haber problemas con la valoración monetaria y las ganancias bajas de un solo dígito logradas la mayoría de los años, pero el dinero está estacionado y listo para usar. Puede que no sea la única herramienta de inversión adecuada, pero una cuenta del mercado monetario es una parte vital de una cartera diversificada.