La mayoría de los estudiantes de hoy están saliendo de la educación avanzada con un título y una gran cantidad de deudas por préstamos estudiantiles. Esos pagos también pueden sumarse. No es raro que los pagos sean tan altos como$ 400 + por mes. Incluso con programas de pago basados en los ingresos, puede ser casi imposible pagar todos los pagos mensuales de cada préstamo estudiantil que existe.
Es por eso que evaluar los pros y los contras de la consolidación de préstamos para estudiantes se convierte en una alta prioridad para los recién graduados. Estos puntos clave muestran las ventajas y desventajas que surgen al decidir realizar un pago en lugar de múltiples pagos cada mes.
¿Cuáles son las ventajas de consolidar préstamos para estudiantes?
1. Mejora las finanzas personales casi de inmediato.
La mayoría de los préstamos para estudiantes que se aprueban a menudo se tratan como préstamos individuales. Dado que los préstamos pueden cubrir solo un semestre y un estudiante puede recibir dos préstamos para cubrir los costos, puede haber más de 15 préstamos que requieran el pago al graduarse. Consolidarlos en un solo pago puede reducir los requisitos de pago mensual en un 67% o más.
2. Bloquea una tasa de interés garantizada.
Las tasas de interés de los préstamos para estudiantes no se rigen por la economía de libre mercado. Están gobernados por el gobierno. El Congreso de los EE. UU. Tiene la autoridad para aumentar las tasas de interés de los préstamos para estudiantes siempre que lo desee. A menos que se produzca la consolidación, no hay forma de fijar la tasa de interés, lo que significa que no hay garantía real sobre la cantidad que debe reembolsarse a lo largo del tiempo.
3. A veces se permiten descuentos en las tasas de interés.
Aunque no todos los préstamos de consolidación lo permiten, existen incentivos para que los estudiantes reciban descuentos en las tasas de interés. Los pagos automáticos, una cierta cantidad de pagos a tiempo y otras acciones a menudo pueden reducir la tasa de interés de un préstamo hasta en un 2%.
4. Le permite pagar más por sus préstamos estudiantiles cada mes.
Debido a que existen mínimos más bajos con un préstamo estudiantil consolidado, es posible liquidarlos mucho más rápidamente pagando el monto principal cuando hay dinero extra flotando. Esto puede acortar una obligación de 25 años a 10 años con solo unos pocos dólares extra cada mes.
5. Brinda la oportunidad de obtener mejores rendimientos.
Si puede fijar una tasa de interés del 3% en sus préstamos estudiantiles, pero recibe un rendimiento del 10% de las inversiones que está haciendo, entonces lo que tiene se llama una “buena deuda”. Significa que sus ganancias superan los intereses de la deuda que debe pagar para mantenerse al día. En estas circunstancias, cargar con la deuda puede ser mejor que tratar de saldarla anticipadamente.
¿Cuáles son las desventajas de la consolidación de préstamos para estudiantes?
1. Se amplían los plazos de amortización.
Debido a que todos sus préstamos estudiantiles se combinan en un pago más bajo, se extiende la duración del préstamo. Un préstamo a 5 años, por ejemplo, podría convertirse en un préstamo a 15 años. Eso significa que pagará montos más bajos, pero pagará ese préstamo durante un período de tiempo más largo y eso, en última instancia, significa que se podrían pagar más intereses a largo plazo.
2. Limita el monto de la deducción de impuestos por intereses de los estudiantes.
Los intereses de los préstamos para estudiantes suelen ser un elemento deducible de impuestos. Pagar varios préstamos a la vez crea una cantidad deducible más alta cada año. Tener un solo préstamo limita la cantidad de interés que se paga y eso significa que podría haber una mayor obligación tributaria cada año debido al préstamo estudiantil.
3. Crea un nuevo préstamo.
Una vez que consolide todos sus préstamos para estudiantes en un producto financiero, sus otros préstamos para estudiantes se marcarán como “cerrados” en su informe de crédito. Varias cuentas cerradas pueden tener un efecto negativo en su puntaje crediticio, aunque esté mejorando sus finanzas en general. Esto puede limitar su poder adquisitivo para otros artículos cuando sea necesario, como un vehículo o una casa, debido a las marcas negativas percibidas que se ven.
4. Pierde el control sobre la gestión de la deuda.
No es raro que las instituciones financieras vendan sus obligaciones de un préstamo estudiantil a otros. Con un solo préstamo consolidado, pierde mucho control sobre quién y dónde se administran sus préstamos. Puede suscribirse a términos amistosos, pero una vez que se venda ese préstamo, esos términos pueden cambiarse con la notificación adecuada.
La consolidación de los pros y los contras de los préstamos para estudiantes se centra en el flujo de caja. Si puede mejorar la cantidad de efectivo líquido que está disponible a través de una consolidación de préstamos, entonces esto puede tener sentido. Sin embargo, si crea problemas de gestión financiera o pasivos fiscales adicionales, las desventajas pueden ser mayores que cualquier beneficio recibido.
