Los inversores tienen acceso a diversas oportunidades para hacer crecer su cartera. Una de las opciones más comunes es el certificado de depósito, a menudo denominado CD. A menudo se considera una opción de ahorro más que una opción de inversión y la mayoría de las instituciones financieras las ofrecen de alguna forma. Las instituciones financieras en línea a menudo ofrecen mejores tasas de interés y opciones adicionales que pueden limitar las posibles multas en caso de que ocurra algo inesperado.
¿Son los CD la herramienta de ahorro adecuada para su uso? Estos son los pros y contras del certificado de depósito que debe considerar antes de bloquear su efectivo.
Las ventajas del certificado de depósito
1. Son una opción de inversión muy segura.
En los Estados Unidos, los CD están realmente asegurados por la FDIC o la alternativa de la cooperativa de crédito. Están asegurados hasta el monto máximo que permite la ley, por lo que incluso si la institución financiera quiebra, se puede recuperar el dinero. Dado que se espera que la mayoría de las instituciones financieras estén presentes durante los próximos 5 años, existe prácticamente cero riesgo de pérdida cuando se trata de un certificado de inversión de depósito. Los montos del seguro son de hasta $100,000 actualmente.
2. Los consumidores tienen opciones de tipos de interés.
Los CD se pueden ofrecer como un producto de tasa de interés variable o como un producto de tasa de interés fija. Esto significa que los consumidores tienen algunas opciones a la hora de decidir qué certificado de depósito es el adecuado para ellos. Una tasa fija durante un plazo de 3 años significa que si las tasas de interés bajan, se pagará la misma tasa de interés hasta la fecha de vencimiento del CD. Por otro lado, si las tasas de interés suben, el CD se bloqueará en la tasa más baja.
3. Proporciona una cantidad constante de ingresos por intereses.
Aunque las tasas de interés se basan en las tasas preferenciales y han sido bastante bajas para los consumidores, la cantidad de ingresos que obtienen es constante y, a menudo, es más de lo que generaría una cuenta de ahorros estándar. Tampoco existe la misma cantidad de riesgo que ofrecen las acciones, los bonos o los fondos mutuos, por lo que siempre habrá efectivo disponible si es necesario. Por eso son una buena alternativa de ahorro para muchas personas.
4. Las escaleras de CD permiten acceder al efectivo cuando sea necesario.
Debido a que el efectivo debe guardarse en un certificado de depósito, muchos inversores crearán lo que se conoce como una escalera de CD. Esto crea una forma de acceder a porciones de efectivo líquido en varios momentos durante el año sin penalización si es necesario. Si un inversor tiene un CD que vence todos los meses, entonces habrá dinero disponible para gastos de emergencia sin sufrir una penalización.
5. Los ingresos son predecibles.
El rendimiento que puede proporcionar un CD se conoce antes de que se realice la inversión en él. Esto significa que los inversores sabrán exactamente cuál será su resultado en el momento de realizar su inversión. Eso es algo que muchos otros productos no pueden hacer. Si el certificado de depósito se administra a través de una cuenta en línea, entonces el acceso a este efectivo es posible sin importar dónde pueda vivir alguien, lo que aumenta aún más la previsibilidad de esta opción de inversión.
6. El CD se puede utilizar como garantía para nuevas deudas.
Para los consumidores que puedan necesitar comprar un artículo de alto valor, como un vehículo, el certificado de depósito se puede utilizar como una forma de garantía para obtener el nuevo préstamo. Esto puede resultar especialmente beneficioso si el préstamo se origina en el mismo banco que tiene el CD. Algunos consumidores pueden incluso recibir una tasa de interés más baja en su préstamo a largo plazo porque la garantía cubre una parte del mismo en caso de que ocurra un incumplimiento.
Los contras del certificado de depósito
1. El dinero está guardado por un período de tiempo específico.
El certificado de depósito estándar requerirá que el efectivo se mantenga en depósito durante un período de tiempo específico. Dependiendo del producto que se elija, esto podría ser de 6 meses o 5 años. Hay algunos CD sin penalización que ofrecen algunas instituciones financieras si se requiere acceso anticipado a efectivo, pero estos a menudo tienen cantidades más bajas de intereses que se obtienen con el paso del tiempo.
2. Existe un alto riesgo de inflación.
Los certificados de depósito tienden a quedarse atrás de la inflación de las tasas de interés, pero caerán rápidamente cuando las tasas bajen. Esto significa que, con el tiempo, el poder adquisitivo del efectivo contenido en el CD podría perder su valor total. Si el rendimiento de su CD a 5 años es del 1,2% anual y la inflación crece al 1,4% anual, entonces su poder adquisitivo se reduce en un 0,2% anual y no hay mucho que se pueda hacer al respecto.
3. Las tasas actuales proporcionan un rendimiento bastante ridículo.
Los certificados de depósito son generalmente atractivos cuando las tasas de interés son altas. En el cuarto trimestre de 2014, la tasa de interés promedio en un CD a 3 años fue del 1%. Un inversor que ponga $2,000 en este CD no solo perderá el acceso a este efectivo durante 36 meses, sino que, al vencimiento, el rendimiento total solo será de aproximadamente$ 60. Es un mejor rendimiento que la cuenta de ahorros promedio, pero incluso muchos inversores novatos pueden lograr un mejor rendimiento utilizando otras herramientas.
4. Las tasas de interés más altas generalmente vienen acompañadas de una falta de seguro.
Hay algunas instituciones financieras que ofrecen 3 veces la tasa de interés vigente en los CD, pero este beneficio tiene un inconveniente: no hay seguro de la FDIC disponible. Esto significa que si la institución financiera se hunde y cierra sus puertas, ese CD se convierte en una pérdida. Si el objetivo es bloquear el dinero para que esté seguro, esta no es una muy buena opción porque los factores de riesgo se mejoran en lo que equivale a una ganancia general relativamente pequeña.
5. No se transfieren si necesita mudarse.
Si inicia un CD en un banco local en Nueva York que tiene una fecha de vencimiento de 2 años y tiene que mudarse a San Francisco, entonces no podrá transferir ese CD con usted. Debe permanecer en el banco donde se abrió o el titular del CD debe retirarlo y sufrir una sanción financiera por hacerlo. Si este proceso se repite de 3 a 4 veces en el transcurso de una década, sería posible tener varios CD en varias ubicaciones diferentes que necesitarían administrarse.
Los CD son buenos cuando es necesario evitar las subidas y bajadas del mercado de valores general
El rendimiento que proviene de este producto de inversión suele ser bajo, pero el rendimiento está garantizado si se compra a través de una institución asegurada. Al examinar todos los pros y los contras del certificado de depósito, cada hogar puede decidir si esta es la mejor manera de proteger su efectivo y al mismo tiempo recibir una devolución.