Los arreglos de jubilación individual son una manera fácil de ahorrar dinero para una jubilación e invertir de una manera con ventajas fiscales. Los propietarios de una IRA pueden invertir de diversas formas a través de su cuenta de jubilación y no tienen que pagar impuestos sobre las ganancias hasta que reciben una distribución. En algunos formatos de IRA, el dinero crece completamente libre de impuestos.
Hay algunas ventajas definidas que vienen con la apertura y el ahorro a través de una IRA, pero hay algunas desventajas únicas que estas cuentas tienen en comparación con otros arreglos de jubilación. A continuación, se muestran algunos pros y contras clave.
¿Cuáles son las ventajas de una IRA?
1. Existe una IRA diseñada para todos en todos los niveles de ingresos.
Las dos formas principales de una IRA son el arreglo tradicional y el arreglo Roth. Cualquiera puede abrir una cuenta IRA tradicional. Las cuentas IRA Roth tienen restricciones de ingresos por individuo u hogar. Se garantiza que una nueva forma de IRA, llamada myRA, nunca perderá valor porque está respaldada por el Tesoro de los EE. UU. Y genera intereses compuestos. MyRA también tiene restricciones de ingresos.
2. El dinero siempre está accesible.
Si tiene una emergencia familiar que requiere algo de dinero extra, el dinero de una IRA se puede distribuir en cualquier momento. Existen ciertas sanciones económicas por realizar una distribución anticipada, por lo que debe evitarse a toda costa, pero el dinero está ahí si fuera necesario y no hay ningún otro recurso disponible.
3. Se puede acumular una gran cartera de inversiones diversas.
Siempre que el inversor no se beneficie personalmente de la inversión que se realiza, casi cualquier cosa puede convertirse en parte de una IRA. Esto incluye propiedades de alquiler e incluso capital comercial. Esto permite un alto nivel de seguridad de jubilación a lo largo del tiempo porque incluso si una inversión o dos no funcionan como deberían, el resto de la cartera estabiliza el resto de las finanzas.
4. Se pueden monitorear diariamente si se desea.
Aunque la mayoría de las personas no se convertirán en comerciantes intradía a través de su IRA, es posible comprar y vender diariamente a través de la cuenta de ventajas fiscales si lo desea. El acceso en línea a la información de IRA a través de corredores de Internet permite iniciar operaciones en el mercado de forma regular. Habrá tarifas comerciales asociadas con estas acciones, por supuesto, pero obtener$ 1,000 de ganancias comprando y vendiendo con$ 40 de tarifas es un rendimiento bastante bueno.
5. Son increíblemente baratos para empezar.
A menudo, no hay tarifas asociadas con la creación de una IRA. Con los corredores en línea, muchos de ellos se pueden iniciar con un formulario de solicitud simple de forma gratuita. Ni siquiera hay una tarifa por transferir efectivo a la cuenta. Los únicos costos son los costos de mantenimiento anual y ciertos costos de mantenimiento de inversión basados en decisiones de inversión.
6. Algunas contribuciones IRA se pueden reclamar como una deducción de impuestos.
Esto solo se aplica a las contribuciones IRA tradicionales. Las cuentas IRA Roth se crean a partir de dólares después de impuestos, lo que significa que el dinero se distribuye libre de impuestos. Las cuentas IRA tradicionales, por otro lado, son dólares antes de impuestos, lo que significa que los impuestos sobre la renta se pagan al momento de la distribución. Sin embargo, debido a que la mayoría de los titulares de cuentas tendrán un nivel de ingresos más bajo al recibir distribuciones, sus obligaciones tributarias tienden a ser más bajas que si pagaran los impuestos hoy.
¿Cuáles son las desventajas de una IRA?
1. Las contribuciones están limitadas.
Para las IRA tradicionales y Roth, la cantidad máxima que alguien puede contribuir a su IRA es de $5,500. Para una pareja casada, eso significa que se pueden ahorrar$ 11,000 en estas cuentas con ventajas fiscales. Para los hogares que abren una cuenta myRA, el límite es de $15,000 y luego los fondos se transfieren a una cuenta Roth IRA. Hay multas que pueden imponerse si se colocan más de las contribuciones permitidas en el plan de jubilación. Nota: Los baby boomers pueden contribuir un 10% más que otros, pero aún tienen un tope.
2. El dinero está bloqueado por temor a ser sancionado.
Existen requisitos de edad establecidos en las IRA que requieren que los titulares de cuentas no accedan a su dinero hasta al menos la edad de 59,5 años. Las distribuciones se pueden hacer antes de esto, pero hay una penalización mínima del 10% por aceptar la distribución. En las cuentas IRA tradicionales, también habría pagos de impuestos sobre la renta que deberían realizarse al final del año fiscal, lo que reduciría aún más la cantidad recibida.
3. No se puede utilizar como garantía.
A diferencia de un acuerdo de jubilación 401k [o una estructura similar para organizaciones exentas de impuestos], una IRA no se puede utilizar como garantía financiera en absoluto. Con un 401k, los préstamos se pueden asegurar contra el saldo de la cuenta de jubilación y los pagos de intereses se pagan directamente a usted mismo. Con la IRA, es una cuenta independiente que solo se convierte en parte de tus finanzas cuando decides tomar una distribución de ella.
4. Ciertas inversiones vienen con algunas tarifas importantes.
Hay dos problemas importantes con las inversiones que ocurren dentro del contexto de una IRA. El primero son las acciones de dividendos, ya que solo se permite una cierta cantidad de pagos de dividendos dentro de la cuenta de jubilación antes de que se apliquen sanciones sobre la cantidad recibida. La segunda es que ciertas inversiones llamadas ETF pueden reorganizarse bajo ciertas condiciones, creando tarifas de reorganización obligatorias que pueden requerir una cantidad sorprendentemente considerable de efectivo para que suceda.
5. Hay distribuciones mínimas requeridas que se deben realizar.
Para las cuentas IRA tradicionales, existe una distribución mínima requerida que debe ocurrir a la edad de 70.5 años y luego anualmente a partir de entonces. El momento en que deben ocurrir estos retiros cambia de vez en cuando a medida que cambian las leyes, lo que puede ser otra desventaja separada por sí sola. Sin embargo, las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones mínimas que deban realizarse. Puede transmitirse al patrimonio de una persona después de su fallecimiento si así lo desea. La única excepción a esta regla es si una persona no se ha jubilado oficialmente.
6. Las distribuciones no se pueden transferir a otra cuenta.
Si estuviera dispuesto a tomar la multa financiera y los posibles pagos de impuestos de una distribución anticipada de una IRA, entonces sería posible transferir fondos a otra cuenta con ventajas fiscales. Cuando las distribuciones se requieren debido a la edad y se basan en la tabla de esperanza de vida uniforme, no es posible transferir estos fondos a otra cuenta con ventajas fiscales. Estos fondos aún se pueden ahorrar y ganar intereses, pero no intereses con ventajas fiscales.
Estos pros y contras de IRA muestran que existe el potencial de ahorrar miles de dólares en obligaciones tributarias. Sin embargo, debido a que los niveles de contribución están limitados, es posible que no sea el vehículo de inversión adecuado para todos. Evalúe estas ventajas y desventajas hoy y sabrá si esta es la forma correcta de hacer crecer su dinero.