¿Estás pensando en una segunda hipoteca? Eso es esencialmente lo que resulta ser una línea de crédito con garantía hipotecaria. Sin embargo, en lugar de recibir una suma global, se le otorga una línea de crédito que puede usarse para cualquier propósito. No está disponible para nuevos propietarios porque no han pagado el principal de su hipoteca lo suficiente como para calificar. Eso es lo que es la equidad: la cantidad de la casa que realmente posee en comparación con su valor.
Hay algunas ventajas y desventajas clave que se deben considerar aquí. Tenga esto en cuenta antes de tomar una decisión sobre sus necesidades monetarias.
Ventajas de una línea de crédito con garantía hipotecaria
1. La línea de crédito está respaldada por una garantía real.
A diferencia de la deuda del signatario, que no está respaldada más que por una promesa de pago, una línea de crédito con garantía hipotecaria está respaldada por la seguridad del valor de la vivienda. Esto significa que hay algo que un prestamista recibe a cambio en caso de que ocurra un incumplimiento en esta línea de crédito. Debido a que la casa garantiza el crédito, las tasas de interés suelen ser más bajas en esta deuda, incluso si los puntajes crediticios son más bajos.
2. Puede ayudar a pagar gastos únicos.
Aunque una línea de crédito con garantía hipotecaria no tiene sentido para todas las deudas, los enormes gastos únicos que pueden afrontar las familias podrían tener sentido. En lugar de financiar la matrícula universitaria a través de préstamos para estudiantes, por ejemplo, esta línea de crédito podría cubrir la mayoría, si no todos, los costos de la educación superior.
3. Te da mucha flexibilidad.
Puede pedir prestado tanto o tan poco como desee hasta el límite que establezca el prestamista. Esto reduce los pagos mensuales fijos que normalmente requeriría un préstamo con garantía hipotecaria y proporciona cierta flexibilidad de pago adicional cuando puede ser necesario. En muchos sentidos, esta línea de crédito se parece más a una tarjeta de crédito en su uso final que a una hipoteca. Tiene que pagar los intereses adeudados, pero es posible que no se le solicite que pague el principal con cada pago durante la vigencia de esta línea de crédito.
4. Puede ayudarlo a consolidar sus deudas rápidamente.
Muchos préstamos de gran saldo tienen altas tasas de interés asociadas con el principal pendiente de pago. Debido a que una línea de crédito con garantía hipotecaria está asegurada y tiene una tasa de interés más baja, puede ahorrar miles de dólares a los propietarios en varios tipos de deuda. Si obtiene$ 125k al 3.15% y está pagando un préstamo estudiantil de $60k al 6.8%, eso es ahorros que se acumularán rápidamente cada mes.
5. Puede proporcionar una reserva de efectivo en una situación de emergencia.
Si un trabajo se pierde inesperadamente y no se esperan ingresos en el futuro cercano, la línea de crédito con garantía hipotecaria puede convertirse en una reserva de efectivo para ayudar a cubrir la brecha entre los trabajos. Si bien existe cierto riesgo al hacerlo, ya que el prestamista podría cancelar el crédito, puede utilizarse para pagar atención médica, necesidades básicas u otros requisitos inesperados en caso de emergencia.
6. Existe una flexibilidad constante.
La línea de crédito estará ahí para usarla tantas veces como sea necesario. El saldo se puede liquidar y utilizar de nuevo. Para un préstamo con garantía hipotecaria, por otro lado, se otorga una suma global con el reembolso en cantidades estructuradas esperadas.
Las desventajas de una línea de crédito con garantía hipotecaria
1. Necesita tener un ingreso estable para que funcione.
Aunque puede calificar para esta línea de crédito, es posible que no sea la mejor solución de deuda para usted. Si sus ingresos no son estables o podrían cambiar de manera negativa mientras la deuda está pendiente, se deben considerar otras formas de financiamiento. Si no realiza los pagos de una línea de crédito con garantía hipotecaria, se le puede ejecutar una ejecución hipotecaria.
2. Su prestamista puede congelar su línea de crédito.
Si el valor de su casa se reduce por alguna razón, incluso si esa razón está fuera de su control, entonces es posible que los prestamistas congelen el crédito para que ya no se pueda usar. No lo obligará a salir de la casa, pero cualquier deuda que haya creado a través de la línea de crédito debe ser pagada o eso podría suceder. Incluso si un prestamista piensa que usted podría tener una línea de crédito de mayor riesgo de lo que se pensaba inicialmente, aún puede congelar su crédito.
3. Existen numerosos costos que se cobran por adelantado.
¿Recuerda todas las tarifas que se pagaron cuando obtuvo una hipoteca? Esas tarifas vuelven nuevamente con una línea de crédito con garantía hipotecaria. El único problema es que la mayoría de los prestamistas no transfieren los cargos al monto del préstamo como lo hacen con una hipoteca. Desde la tarifa de solicitud hasta los puntos en la línea de crédito, podría haber miles de cargos en camino.
4. La mayoría de las líneas de crédito con garantía hipotecaria no son de tasa fija.
A menudo, tendrá que pagar una tasa de interés variable cuando acepte este tipo de crédito. Estos préstamos con tasas ajustables tienen límites de por vida que establecen una tasa de interés máxima, por lo que debe estar preparado para pagar esa tasa máxima en caso de que ocurra. Si observa sus finanzas y se da cuenta de que no podrá pagar esa cantidad, entonces esta línea de crédito no es adecuada para usted.
5. La línea de crédito puede considerarse un ingreso adicional en sus impuestos.
Esto depende de cómo se utilice la línea de crédito con garantía hipotecaria. Si toma su crédito y cancela un préstamo de vehículo, una tarjeta de crédito y se toma unas vacaciones con él, es posible que deba reclamar esos costos como ingresos adicionales en la declaración de impuestos de ese año. Sin embargo, si toma una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda y la utiliza para los gastos de la vivienda, es posible que no sea necesario declararla como ingreso. Siempre consulte a su asesor fiscal sobre su situación financiera específica.
6. El monto total del capital puede vencer en la línea de crédito.
Digamos que una familia obtiene una línea de crédito de $30,000. Están acostumbrados a realizar pagos mensuales, por lo que pagan el monto adeudado que se muestra en sus extractos de facturación. El único problema es que el monto adeudado refleja los intereses que deben pagarse sobre la deuda pendiente. Si gastaron todos los$ 30k y solo hicieron los pagos mínimos de interés, cuando el período de retiro termine, se podría reclamar el saldo completo. No pagarlo podría poner en peligro el hogar.
Las ventajas y desventajas de la línea de crédito con garantía hipotecaria muestran que este tipo de deuda no es para todos. Sin embargo, podría ser adecuado para usted si se esperan grandes gastos. Considere los pros y los contras con cuidado y podrá aprovechar el valor líquido de su vivienda con la mejor tasa posible para satisfacer sus necesidades financieras.
