La deuda es algo que puede aparecer en cualquier momento. Todo puede ir bien y luego aparece un episodio de mala salud, cuyo tratamiento cuesta miles de dólares. Luego hay un despido inesperado o una licencia que dura más de lo debido. Una bancarrota del Capítulo 7 a menudo se trata con un estigma negativo, pero nos pasa a los mejores. Incluso los planificadores financieros más respetados y los de la clase adinerada se han declarado en quiebra.
Hay ciertas ventajas en este capítulo de la bancarrota, pero hay ciertas desventajas que también deben ser consideradas si está pensando en solicitar un Capítulo 7. Esto es lo que necesita saber.
¿Cuáles son las ventajas de una bancarrota del Capítulo 7?
El beneficio principal es que la mayoría de las deudas no garantizadas pueden eliminarse de sus obligaciones financieras. Eso a menudo significa deuda médica, deuda de tarjetas de crédito y otras formas de crédito en las que no se utilizó garantía para asegurar el dinero. Sus acreedores ya no pueden comunicarse con usted sobre sus deudas mientras están en bancarrota, lo que significa que las llamadas de cobranza se detendrán. Es como tener un soplo de aire fresco. Estos son los otros beneficios a considerar.
1. Los cambios son permanentes.
Esta es una bancarrota de reestructuración de deuda de la que estamos hablando con un Capítulo 7. Es una eliminación permanente de su responsabilidad por la deuda no garantizada que tiene. Se ha ido para siempre. Ahora, algunas personas eligen regresar y pagar sus obligaciones cuando pueden para estar tranquilas, pero esto generalmente no es un requisito en un acuerdo.
2. Puedes quedarte con la mayoría de las cosas que tienes.
Cuando solicite una bancarrota del Capítulo 7, el tribunal requerirá una revisión completa de sus ingresos y activos. Hay ciertas cosas que puede conservar cuando se declara en quiebra para que pueda seguir obteniendo ingresos. Por lo general, esto incluye un vehículo, un lugar para vivir y sus pertenencias personales. Se producen excepciones, especialmente si tiene varios vehículos o una gran cantidad de capital en su casa, pero esto se examina caso por caso.
3. Las estancias automáticas pueden incluso detener juicios pendientes.
Si ha sido notificado debido a una deuda que debe y se declara en bancarrota del Capítulo 7, si el juez ordena una suspensión automática de sus finanzas, entonces está protegido del proceso de cobro de deudas mientras se escucha su caso. Esta suspensión evitará que se lleven a cabo juicios pendientes. También detiene el embargo de salario, la presentación de gravámenes o la incautación de propiedad. Solo tenga en cuenta que si se desestima un caso, la suspensión finaliza y estas cosas se reanudan una vez más.
4. Los cobradores no pueden intentar cobrar la deuda descargada.
Una vez que la corte cancela la deuda de la presentación del Capítulo 7, un acreedor no puede hacer intentos de cobranza. Los acreedores que lo hacen en realidad se están exponiendo a un litigio porque luego puede perseguirlos por daños y perjuicios debido a sus acciones.
5. Es muy asequible para presentar.
En los Estados Unidos, el costo de presentar una bancarrota del Capítulo 7 es de $299. Hay una serie de documentos que deben presentarse para que el caso sea escuchado en lugar de simplemente desestimarse, lo que a menudo significa que se debe contratar a un abogado para conocer los requisitos de la corte. Sin embargo, para aquellos en apuros y dispuestos a hacer su propia investigación, el costo de una bancarrota del Capítulo 7 a menudo puede ser tan bajo como el 10% del costo de otras formas de bancarrota.
6. Muchos puntajes de crédito mejoran de inmediato.
Los días posteriores a una descarga por bancarrota del Capítulo 7 son realmente buenos para la mayoría de las personas. Eso es porque su crédito se ha aclarado lo suficiente como para comenzar a recibir ciertas ofertas de nuevos acreedores. Si bien esto crea una vez más la trampa de la deuda que debe evitarse, sí permite ciertas comodidades en caso de que sean necesarias. Un préstamo para un vehículo, por ejemplo, puede tener más probabilidades de estar garantizado porque el prestamista sabe que no puede declararse en bancarrota hasta la marca de los 8 años. Las tasas de interés serán altas, pero al menos habrá crédito disponible.
7. La mayoría de los casos se resuelven en tan solo 6 meses.
Se sabe que algunos casos de bancarrota del Capítulo 7 se resuelven en tan solo 120-150 días. Durante este período de tiempo, puede respirar un poco más tranquilo porque todos esos intentos de recolección desaparecen. Tienes más dinero para lidiar con otros problemas de la vida o para establecer un fondo de emergencia para que no necesariamente vivas de cheque a cheque.
¿Cuáles son las desventajas de una bancarrota del Capítulo 7?
La principal desventaja de la bancarrota del Capítulo 7 es que debe pasar lo que se conoce como una “prueba de recursos” para calificar. Sus ingresos deben cumplir con ciertos estándares establecidos por su jurisdicción local. Si sus ingresos no pasan la prueba de recursos y se determina que tiene suficientes activos para cumplir con sus obligaciones, el tribunal le exigirá que se declare en bancarrota del Capítulo 13 para que pueda trabajar con los acreedores para reorganizar su deuda.
Estas son algunas de las otras desventajas a considerar.
1. Tiene una duración de hasta 10 años como marca negativa.
Su bancarrota del Capítulo 7 estará en su historial crediticio hasta por 10 años. Esta marca negativa puede caer más de 100 puntos de un puntaje de crédito por sí sola para algunas personas. Aunque muchos ven un impulso crediticio inicial porque mejora su relación deuda / ingresos, existe una buena posibilidad de que la adquisición de crédito a largo plazo sea difícil durante algún tiempo.
2. Existen restricciones de presentación.
Si solicita una bancarrota del Capítulo 7 hoy, no se le permitirá presentar otra declaración de bancarrota de este tipo durante un mínimo de 8 años después de que la deuda haya sido cancelada. Todas las personas que soliciten este tipo de quiebra también deben asistir a un asesoramiento crediticio para que el tribunal lo acepte.
3. No todas las deudas se cancelan a través del Capítulo 7.
La mayoría de las deudas garantizadas no se cancelarán de esta quiebra. Si adeuda pagos de manutención de los hijos atrasados, todavía los deberá después de su caso de quiebra. Cualquier deuda que se genere mediante fraude también permanecerá en pie. En raras excepciones y si existen criterios específicos, las deudas tributarias o los préstamos estudiantiles se cancelarán a través de un Capítulo 7.
4. Puede aprobar la prueba de medios y aún cumplir con los requisitos de ingresos.
Lo que está examinando la prueba de medios es cuánto dinero queda al final del mes después de pagar las obligaciones básicas. Si tiene suficiente efectivo para pagar a sus acreedores, se le pedirá que lo haga sin la conveniencia de la bancarrota del Capítulo 7. En ciertos casos, esto puede aplicarse incluso si cumple con los requisitos de ingresos enumerados para la quiebra. Cada estado tiene pautas de ingresos únicas que se aplican, por lo que la ayuda de un abogado con experiencia en bancarrotas puede ayudar bastante.
5. Queda bajo la supervisión de un fideicomisario.
Cada caso de quiebra recibe un fideicomisario que es responsable de supervisar los documentos presentados. También están encargados de determinar si la propiedad que no está exenta debe ponerse a la venta para que los ingresos puedan transferirse a los acreedores de una persona. Existe una cierta responsabilidad de vender al valor de mercado, por lo que si un camión de $30,000 solo se venderá por$ 5,000, existe una gran posibilidad de que el camión siga siendo propiedad a través del proceso de “abandono del fideicomisario”.
6. Tienes que enfrentarte a tus acreedores.
La reunión de acreedores suele ser la única vez que alguien que solicita una bancarrota del Capítulo 7 debe ir a la corte. También significa que debe enfrentarse a los acreedores que quieren ver los detalles de su caso. El no asistir a esta reunión a menudo resulta en el sobreseimiento del caso. No proporcionar las declaraciones de impuestos sobre la renta que se han solicitado también puede resultar en la terminación del caso en este momento.
7. La prueba de medios analiza 5 años de datos financieros.
Si tiene ingresos superiores a la mediana y suficientes ingresos disponibles, se examinarán las perspectivas de reembolso a los acreedores durante un período de 60 meses. Si tiene la capacidad de pagar parte o la totalidad de las deudas adeudadas durante este período de tiempo, es muy probable que se rechace la bancarrota o se requiera un Capítulo 13. Pueden pasar muchas cosas en el transcurso de 5 años, lo que significa que a menudo es necesario un examen constante de las finanzas.
Los pros y los contras de una bancarrota del Capítulo 7 están diseñados para que las personas que necesitan ayuda financiera en este momento puedan recibirla. Mucha gente espera demasiado para declararse en quiebra y termina siendo un último esfuerzo desesperado. Si tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, considere estos pros y contras hoy mismo.
