Cuando surgen discusiones sobre instituciones financieras, muchas personas asumen automáticamente que los bancos son el tema del día. Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones financieras similares, pero con una diferencia clave: son instituciones sin fines de lucro. Solo en los Estados Unidos, hay más de 7,000 uniones de crédito que vienen en diferentes formas y tamaños. Si necesita un lugar para asegurar sus finanzas, aquí hay algunos pros y contras de una cooperativa de crédito para considerar hoy.
¿Cuáles son las ventajas de una cooperativa de crédito?
1. Hay un nivel superior general de servicio al cliente recibido.
Las uniones de crédito son, en última instancia, una cooperativa propiedad de los miembros que utilizan la institución financiera. El objetivo es asegurarse de que todos los miembros tengan acceso a los servicios financieros que necesitan a precios asequibles. En lugar de intentar sacar provecho de cada miembro, las cooperativas de ahorro y crédito buscan brindar un nivel comunitario de apoyo que comienza con el servicio al cliente que se recibe con cada visita.
2. Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen algunas de las mejores tasas de interés de la industria.
Los ahorros que se obtienen de los costos generales más bajos y el estado sin fines de lucro a menudo se transfieren a los miembros en general. Este ahorro de costos puede darse en muchos formatos diferentes, pero el tipo de ahorro más común es a través de tasas de interés más bajas. Esto es especialmente cierto cuando se trata de préstamos para vehículos y tarjetas de crédito que permiten la rotación de saldos.
3. Lo que ves es lo que obtendrás.
Los bancos tienen una serie de estipulaciones diferentes que generalmente deben cumplirse para que los consumidores eviten pagar numerosas tarifas. Esto incluye montos altos de saldo mínimo, compras limitadas con tarjeta de débito y recargos por retiro de cajeros automáticos que se suman a las tarifas cobradas en la máquina. Para las cooperativas de crédito, la mayoría de las cuentas no requieren un saldo mínimo. Las tarjetas de débito generalmente pueden tener un uso ilimitado. Esto significa que la relación bancaria con una cooperativa de crédito es muy sencilla.
4. Las cooperativas de crédito cobran tarifas más bajas que sus contrapartes.
Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito ahorran más de $6 mil millones en tarifas cada año en comparación con las personas que optan por utilizar los bancos. En lugar de cobrar tarifas adicionales, muchas cooperativas de ahorro y crédito han optado por eliminar los servicios de bajo rendimiento. De esa manera, el costo para los miembros de esa cooperativa de ahorro y crédito se mantiene en los niveles más bajos posibles y solo se terminan cobrando las tarifas obligatorias o necesarias.
5. Muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen relaciones entre sí.
Si tiene una tarjeta de débito con su cooperativa de crédito local, es muy probable que pueda acceder a su efectivo a través de otras cooperativas de crédito en todo el país o en todo el mundo sin que se le cobren tarifas adicionales. Muchos tienen alianzas con sucursales compartidas o cooperativas sindicales que permiten el acceso a cajeros automáticos, sucursales compartidas y otros beneficios que los bancos simplemente no brindan. Incluso si tiene que salir de su red, muchas cooperativas de crédito reembolsarán las tarifas cobradas hasta cierto punto.
6. Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo ofrecen soluciones financieras flexibles.
Las cooperativas de crédito son tan seguras como un banco cuando se trata de almacenamiento de dinero, pero tienen una diferencia clave: ofrecen el cambio para reconstruir. Las personas que han tenido problemas con su crédito por cualquier motivo a menudo tienen la oportunidad de obtener una cuenta en una cooperativa de crédito, incluso si se encuentra en un estado de prueba. Esto les da a los hogares la oportunidad de construir un mejor perfil financiero para el futuro cuando otras instituciones no les den una segunda mirada.
7. Hay más seguridad general desde una perspectiva a largo plazo.
Aunque las cooperativas de ahorro y crédito pueden no ser tan accesibles como los grandes bancos minoristas, existe un cierto nivel de seguridad al usarlas que los bancos simplemente no pueden brindar. Las cooperativas de crédito están naturalmente equilibradas, mientras que los bancos están orientados a obtener ganancias. Eso significa que cuando las cosas se estropeen, los bancos cobrarán más a sus clientes por acceder a su propio efectivo solo para mantenerse en el negocio. Las uniones de crédito son propiedad de sus miembros, por lo que todos están más dispuestos a ayudarse unos a otros.
8. Las tarjetas de crédito de las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen comodidades similares y mejores tarifas.
En un estudio de Pew de 2011, el rango de la tasa de interés promedio para las tarjetas de crédito de las cooperativas de ahorro y crédito fue del 9,9% al 17%. Las leyes federales en realidad limitan las tasas de interés que las cooperativas de ahorro y crédito pueden cobrar al 18%. Por otro lado, el rango promedio de las tarjetas de crédito bancarias fue de 12,99-20,99%. Las ofertas de crédito bajas para una línea de crédito podrían tener APR superiores al 30%, ya que los bancos no tienen los mismos topes de tasas de interés.
¿Cuáles son las desventajas de una cooperativa de crédito?
1. No todo el mundo puede convertirse en miembro de una cooperativa de ahorro y crédito.
No todos los consumidores que necesitan una institución financiera son elegibles para abrir una cuenta en la cooperativa de crédito que prefieran. Por lo general, existen ciertos requisitos para ser miembro, como vivir en una determinada comunidad o trabajar en una determinada profesión. Incluso hay afiliaciones religiosas, universitarias y de asociaciones que se practican legalmente. También existen ciertos requisitos financieros que es posible que deban cumplirse para que se apruebe una membresía.
2. Las recompensas que se ofrecen tienden a ser de menor calidad.
La mayor recompensa de unirse a una cooperativa de crédito es no estar expuesto a las altas tarifas que ofrecen muchas instituciones bancarias. Todavía hay programas de tarjetas de crédito y débito disponibles, pero muchos de ellos contienen ofertas de recompensas bajas, si es que contienen recompensas. En el mejor de los casos, espere aproximadamente un 1,5% de devolución en compras con ciertos productos.
3. Hay muy pocos beneficios que vienen con una cuenta de cooperativa de crédito.
Muchos bancos tienen soluciones financieras móviles que permiten a las personas consultar su dinero dondequiera que se encuentren. Esto significa aplicaciones bancarias, números de teléfono a los que se puede llamar por cobrar y otras herramientas que ayudan a que la administración del dinero sea una tarea más sencilla. Las cooperativas de crédito son más un retroceso a una época anterior de la banca con pocas características o servicios. Puede que no estén a la vanguardia del desarrollo tecnológico, pero las cooperativas de ahorro y crédito aún pueden satisfacer prácticamente todas las necesidades financieras que alguien pueda tener.
4. Las tarifas de las cooperativas de ahorro y crédito están aumentando.
Las tarifas cobradas en las cooperativas de crédito pueden ser más bajas que en otras instituciones financieras, pero esas tarifas van en aumento. Los problemas regulatorios que afectan a los bancos también afectan a las cooperativas de ahorro y crédito y el dinero que se requiere para cumplir con las nuevas leyes y regulaciones debe provenir de algún lugar. Esto a menudo significa aumentos generales, pero estas tarifas solo se activan si una cuenta se administra incorrectamente en la mayoría de las circunstancias.
5. No todas las cooperativas de ahorro y crédito han decidido unirse a una red.
Aproximadamente la mitad de las uniones de crédito en los Estados Unidos no pertenecen a servicios de sucursales ni a una red de cooperativas. Si la cooperativa de ahorro y crédito de un miembro no forma parte de estas redes o acuerdos, entonces no recibirá los mismos beneficios de red que disfrutan los miembros de otras cooperativas de ahorro y crédito. Dado que no todas las cooperativas de ahorro y crédito se crean por igual, es muy importante asegurarse de que la institución financiera elegida pueda satisfacer las necesidades específicas que pueda tener.
6. A menudo hay menos opciones de inversión de bajo riesgo.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen una serie de herramientas de inversión de bajo costo similares para ayudar a que el dinero crezca. Esto incluye certificados de depósito, cuentas del mercado monetario y bonos de ahorro. Sin embargo, lo que no ofrecen es una amplia variedad de opciones para estas oportunidades de inversión. Si un banco ofrece una docena de tipos de CD, una cooperativa de crédito puede ofrecer de 3 a 5. Las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer diferentes tasas de interés para diferentes saldos de cuenta mínimos en un banco, mientras que las cooperativas de crédito pueden ofrecer una tasa general. La buena noticia es que estas cuentas generalmente están aseguradas por$ 250,000, al igual que en un banco.
7. Por lo general, no se pagan intereses por las cuentas corrientes en las cooperativas de crédito.
Incluso si mantiene un saldo enorme todos los meses en su cuenta corriente en una cooperativa de crédito, es muy probable que no obtenga ningún beneficio positivo de ello. La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito no ofrecen pagos de intereses sobre los saldos de las cuentas corrientes. No todos los bancos ofrecen esto tampoco, pero hay más posibilidades de obtener un rendimiento en este caso en comparación con una cooperativa de crédito.
8. Todas sus cuentas se unen.
Básicamente tiene una cuenta de cooperativa de crédito. Si tiene un préstamo para un vehículo y una tarjeta de crédito a través de una cooperativa de crédito, entonces un incumplimiento podría significar una recuperación. Una declaración de quiebra podría significar que no se borrará su deuda. Este problema único es primario solo con los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito que se meten en problemas financieros.
En 2011, se creó un nuevo día festivo para celebrar la idea de transferir cuentas de un banco a una cooperativa de crédito. Puede haber menos comodidades con las cooperativas de ahorro y crédito y las oportunidades de inversión pueden ser casi inexistentes en ocasiones, pero el beneficio de tasas de interés generales más bajas generalmente supera los pocos puntos débiles en una comparación directa con los bancos. Evalúe estos puntos clave hoy a partir de los pros y los contras de una cooperativa de ahorro y crédito y podrá tomar la decisión adecuada para usted.
