¿Debería adquirir un seguro de cuidados a largo plazo? Las primas pueden llegar a sumar una suma considerable, especialmente si se considera que pueden pagarse durante varios años antes de necesitar atención. A veces, las personas pueden incluso fallecer antes de que entren en vigor los beneficios del seguro, lo que significa que es dinero que esencialmente se dona al proveedor de seguros. Si está sano y espera mantenerse sano, entonces sus riesgos de necesitar este seguro aumentan.
Para decidir si el seguro de cuidado a largo plazo es adecuado para usted, es extremadamente importante considerar una evaluación de los pros y los contras de este tipo de póliza. ¿Vale la pena eliminar la necesidad de que sus familiares y amigos lo cuiden en caso de que ocurra algo? ¿Puede siquiera pagar las primas? Estas preguntas y muchas más pueden responderse a continuación.
Las ventajas del seguro de cuidados a largo plazo
1. Cubre necesidades de salud que el seguro de salud no cubre.
La mayoría de las pólizas de seguro que tienen las personas no cubren la atención a largo plazo. Cubrirán rehabilitación a corto plazo, estadías hospitalarias que califiquen y otras necesidades de un centro de enfermería que puedan requerir un período de renovación fuera del centro antes de que los beneficios puedan volver a utilizarse. El seguro de atención a largo plazo ayuda a financiar las brechas de los servicios de atención médica que pueden necesitar proporcionarse en el hogar y que incluso Medicare puede no cubrir.
2. Proporciona una red de seguridad financiera.
El costo de una habitación semiprivada en un centro de enfermería puede costar más de $100,000 por año para fines de 2016. Si se necesitan servicios en el hogar, entonces el costo de que un proveedor lo visite es a menudo un mínimo de $20 por hora.. Con un ingreso de jubilación estándar, estos costos no son sostenibles. El seguro de cuidados a largo plazo ayuda a llenar los vacíos que el resto de las perspectivas financieras no puede cubrir.
3. Las opciones de distribución de pagos facilitan bastante los asuntos relacionados con el dinero.
Algunas pólizas de seguro de atención a largo plazo pagarán el beneficio directamente al titular de la póliza. Otros requerirán que se realice el pago a la instalación o al proveedor que brinda los servicios. De cualquier manera, las transferencias de dinero son fáciles y sin esfuerzo, por lo que los pagos se pueden configurar para que se deduzcan automáticamente.
4. Los tiempos de retraso son ajustables.
¿Qué tan sólida es su situación financiera en este momento? ¿Podría permitirse 60 días de atención a largo plazo antes de que se active una póliza de seguro para proporcionar beneficios? ¿Y si pudiera esperar 120 días? ¿Quizás 180 días? Los tiempos de retraso en las pólizas de seguro de atención a largo plazo son ajustables de manera muy similar a como lo es un deducible en un plan de seguro de salud. Los deducibles más altos significan primas mensuales generales más bajas. Lo mismo ocurre con las tasas de retraso más altas. Si pudiera pagar 6 meses de atención a largo plazo por su cuenta, puede ahorrar mucho tiempo en los costos de su seguro.
5. Los costos de la atención suelen ser más bajos de lo que se cotiza.
El costo total de la atención podría acercarse a los$ 100 mil, pero muchas personas experimentan experiencias de vida en general más bajas que provienen de sus ingresos. Es posible que alguien que se mantenga a sí mismo con una jubilación de $70 mil al año solo necesite aumentar sus gastos en$ 20 a $30 mil para satisfacer sus necesidades y esto puede ser un gran ahorro en los costos de las primas que se requieren.
6. Las cotizaciones personalizadas están disponibles.
El seguro de atención a largo plazo se basa en quién es usted y cuál es su historial médico. Esto significa que su edad, salud y hábitos de estilo de vida pueden funcionar para aumentar o disminuir sus tarifas. Incluso estar casado conlleva un descuento en la prima para muchos proveedores de seguros. Asegúrese de obtener 3 o 4 cotizaciones personalizadas de diferentes proveedores de pólizas para asegurarse de obtener la mejor oferta posible.
7. Los términos de cobertura están garantizados desde el momento en que está cubierto.
Si algo sucede después de pagar la primera prima de la póliza de su seguro de atención a largo plazo, se le garantiza un nivel de servicio específico. ¿Puede su cartera de acciones, cuenta de ahorros o IRA garantizar que recibirá 4.8 años de servicio a $160 por día por solo$ 2,000? Tal vez sea necesario y tal vez no sea necesario, pero el retorno es fenomenal si es necesario.
8. Ayuda a una familia a salir de un momento difícil.
A muchos miembros de la familia no les importa cuidar a alguien que se encuentra en una situación difícil. Esto incluso incluye el baño, las actividades de la vida diaria y otras necesidades de cuidado regular como ir al baño. El único problema es que los miembros de la familia pueden necesitar mudarse de sus hogares y carreras para que esto suceda y su sacrificio podría durar años. El seguro de cuidados a largo plazo ayuda a las familias a evitar estas decisiones difíciles.
Los contras del seguro de cuidados a largo plazo
1. Muchas personas nunca necesitan utilizar este tipo de seguro.
Solo el 10% de los hombres y el 25% de las mujeres permanecen alguna vez en un centro de enfermería durante más de 12 meses. Solo el 10% de la población total necesitará cuidados de enfermería que duren más de 3 años. Es mucho más probable que los hombres nunca necesiten un seguro de atención a largo plazo, pero la mayoría de las personas nunca lo necesitarán.
2. No se puede confiar al 100% en Medicaid.
No todos los proveedores de atención a largo plazo aceptan Medicaid como una opción de pago por la atención. Es una solución para personas de bajos ingresos que, en el mejor de los casos, tiene un beneficio limitado. Alguien con Medicaid solo puede tener$ 2,000 en activos totales antes de que los beneficios entren en vigencia e incluso si alguien califica, los beneficios son limitados porque las opciones de atención son limitadas.
3. Los costos de una póliza suelen ser bastante altos.
Muchos estadounidenses financian su jubilación en función de los ingresos que reciben del Seguro Social. Los costos de este tipo de póliza de seguro son lo suficientemente altos como para tomar de 2 a 3 meses de un beneficio recibido. En el grupo demográfico de 65 a 69 años, donde es más probable que se necesite atención a largo plazo, los costos anuales pueden llegar a los$ 2,500. En comparación, alguien menor de 40 años puede pagar menos de $1,000.
4. La póliza de seguro aún ofrece un beneficio limitado.
Incluso si la póliza de seguro funciona según lo previsto, no es una solución 100% eficaz. La póliza de seguro de atención a largo plazo promedio proporcionará menos de 5 años de servicios diarios a $160 por día. Aunque esto satisface más del 90% de las necesidades de atención a largo plazo que tienen las personas, es posible que no satisfaga todas las necesidades específicas que cada individuo pueda tener. Las probabilidades están a su favor, pero es importante recordar que es posible que se necesiten fondos adicionales.
5. Los períodos de eliminación se incluyen además de los tiempos de espera.
Las compañías de seguros quieren asegurarse de que los hogares paguen lo que les corresponde por los servicios de atención cuando los necesiten. Esto requiere un período de espera en el que los beneficios deben pagarse de su bolsillo mientras se espera que lleguen los beneficios. Es similar al período de espera de 1 semana que es obligatorio para los beneficios por desempleo. Los períodos de eliminación más largos dan lugar a primas más bajas y algunos pueden extenderse hasta 1 año. Esto debe ser una consideración antes de inscribirse en un plan.
6. Las tarifas de las primas pueden cambiar con el tiempo.
Una de las mayores quejas sobre las pólizas de seguro de atención a largo plazo es que las primas pueden duplicarse con el tiempo. Esto se debe a que la entrada temprana en este campo de los seguros para muchas empresas significó no darse cuenta de los verdaderos costos de lo que requería la atención a largo plazo. Si esto sucede, las personas se quedan con dos opciones: abandonar la póliza o pagar la tasa más alta. Esto también sucede si una variable cambia con respecto a la oferta de póliza inicial.
7. Los costos de la atención a largo plazo en la actualidad van a cambiar mucho con el tiempo.
Si se encuentra en el grupo demográfico de 40 a 50 años en este momento y está considerando la atención a largo plazo, los aumentos de precios anuales también deben ser parte de la conversación. Digamos que en este momento, una pareja casada necesitaría 3 años de atención domiciliaria cada uno a la edad de 68 años. El costo de esto hoy sería de aproximadamente$ 302,000. En cambio, con un aumento anual del costo del 4% durante los próximos 18 años, el costo de la atención sería de $608,000. Si su póliza no cubre los aumentos anuales, entonces la cobertura de esta pareja sería solo el 50% de lo que debería ser.
8. En realidad, se niega aproximadamente el 5% del total de reclamaciones realizadas por cuidados a largo plazo.
La mayoría de los proveedores de seguros denegarán un reclamo de servicio porque la atención la brinda un centro, agencia o individuo que no tiene licencia. Si la atención es brindada por un proveedor no autorizado o no reconocido, los costos de la atención salen de su bolsillo. Esto puede limitar las opciones de atención para las personas en áreas rurales o forzarlas a ingresar a un centro de atención que se encuentra a varios cientos de millas de sus familias.
Solo usted puede decidir si el seguro de automóvil a largo plazo es adecuado para usted
Consulte con su asesor financiero para determinar si este tipo de política tiene sentido. Al sopesar todos los pros y los contras del tema y determinar cuáles pueden ser sus futuras necesidades financieras y de salud, podrá encontrar la solución adecuada que las satisfaga de manera eficaz.
