A medida que el mundo deja de ser una sociedad basada principalmente en efectivo, las transacciones digitales, desde la compra hasta la gestión de cuentas, se convierten en la nueva normalidad. Esto incluye la banca en línea. Muchos bancos, cooperativas de crédito, tarjetas de crédito y otras instituciones financieras permiten a los consumidores administrar sus cuentas cómodamente en teléfonos inteligentes, tabletas o PC. Al igual que con cualquier nueva normalidad, hay muchas ventajas a considerar, pero también hay desventajas que deben evaluarse.
¿Está pensando en realizar la transición a una plataforma de banca en línea para sus necesidades financieras? Entonces, aquí hay algunos de los puntos clave a considerar.
¿Cuáles son las ventajas de la banca en línea?
La principal ventaja de la banca en línea es que permite el acceso a la información de su cuenta las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los consumidores pueden transferir fondos de una cuenta a otra, tener acceso a su historial de transacciones o incluso solicitar nuevas líneas de crédito a su conveniencia. En lugar de esperar a que se abra la institución financiera, los consumidores pueden obtener actualizaciones instantáneas a su tiempo. Estas son las otras ventajas.
1. Los estados de cuenta no se emiten en papel.
El IRS recomienda que las pequeñas empresas mantengan hasta 7 años de documentación disponible en caso de una auditoría. Para un propietario único, eso significa tener declaraciones en papel de 7 × 12 que tienen información que podría usarse para el robo de identidad. La banca en línea no elimina completamente el riesgo, pero lo minimiza. Agregue al hecho de que el papel ya no se usa para ayudar al medio ambiente y esto es beneficioso para el hombre.
2. Muchas plataformas ofrecen pagos automáticos.
Muchas personas pagan sus facturas una o dos veces al mes después de recibir un cheque de pago. Este es un proceso que puede tardar horas. Desde iniciar sesión en sitios web de pago hasta escribir cheques y correr a la oficina de correos para obtener sellos, es un proceso menos conveniente que es 100% obligatorio. Los pagos automáticos a menudo se pueden configurar a través de plataformas bancarias en línea para que las facturas se paguen todos los meses, incluso si una transacción ACH no se inicia a través del proveedor.
3. La banca en línea a menudo se puede sincronizar con software financiero.
La clave para un presupuesto exitoso es a través del seguimiento de las transacciones financieras en cada línea. ¿Está dentro de la cantidad asignada de combustible para el mes? ¿Para comestibles? ¿La factura de servicios públicos se ha salido de control? Debido a que las plataformas bancarias en línea pueden sincronizarse con el software de finanzas personales que se utiliza, es más fácil mantenerse dentro del presupuesto porque los ajustes se realizan en tiempo real. Siempre sabrá dónde se encuentra y qué debe hacer.
4. Se pueden crear alertas de saldo.
El problema de superar el saldo no es que se haya perdido una estimación del presupuesto. Es el hecho de que generalmente hay tarifas asociadas con un saldo demasiado bajo. Configurar alertas que le permitan saber cuándo se está acercando a sus límites puede ser muy útil para administrar sus finanzas. Incluso puede crear alertas para informarle de los tipos de transacciones específicos que se producen si le preocupan los hábitos de gasto personales.
5. Ayudan a gestionar las tareas mundanas de la gestión de cuentas.
Si alguna vez ha pasado 30 minutos en espera tratando de reordenar cheques, el formulario de solicitud de 30 segundos a través de la banca en línea es una bendición definitiva. La programación de transferencias se realiza en segundos. Muchas plataformas en línea incluso permitirán a los titulares de cuentas ver imágenes de cheques para asegurarse de que algo se haya aprobado.
6. Siempre hay algún tipo de acceso en cualquier lugar donde haya conexión a Internet.
Ya sea que esté en una computadora privada o pública, tiene acceso a sus servicios bancarios siempre que tenga acceso a Internet. Esto permite el acceso mundial a la información de la cuenta si es necesario, lo que hace que sea más fácil y económico transferir fondos, transferir dinero a un banco local u otros servicios financieros que puedan ser necesarios mientras viaja. También significa que las transferencias B2B pueden realizarse más fácilmente, proporcionando una mejor facilitación para los acuerdos comerciales cuando ocurren.
7. Los depósitos en plataformas bancarias en línea generalmente están asegurados.
La mayoría de las instituciones financieras tratan sus plataformas bancarias en línea como lo hacen con cualquier otra cuenta. Si hay seguro disponible, estas cuentas están protegidas hasta el monto máximo permitido por la ley. Sin embargo, no todas las plataformas de banca en línea están aseguradas, por lo que depende del titular de la cuenta realizar su debida diligencia antes de abrir una cuenta en una institución financiera para asegurarse de que su dinero esté protegido.
8. Es una forma de banca más rápida.
El proceso completo de la banca en línea suele ser mucho más rápido que cuando se realiza en persona. La solicitud de un préstamo puede realizarse en solo unos minutos gracias a la facilidad de completar formularios en línea. Con la información del navegador guardada, incluso puede suceder en segundos. Las inversiones se pueden verificar en tiempo real y las operaciones se pueden realizar instantáneamente con solo hacer clic en el botón “comprar” o “vender”. La información importante sobre las cuentas está ampliamente disponible en formatos fáciles de consumir, por lo que no se pierde tiempo leyendo folletos y papeleo interminable.
9. Muchos bancos en línea que no tienen ubicaciones físicas tienden a ofrecer mejores tarifas.
Lo mismo ocurre con las cooperativas de ahorro y crédito y algunos bancos tradicionales. Es más probable que estén disponibles mejores tasas de interés en productos crediticios, tasas de interés más altas en certificados de depósito y cuentas del mercado monetario, y otros beneficios de inversión. Esto se debe a que la banca en línea requiere que haya menos recursos financieros disponibles para que se ejecuten con éxito. A veces, incluso se pueden abrir cuentas sin un saldo mínimo y es posible que exista la opción de no tener tarifas de servicio también.
10. Los recursos de planificación financiera están más disponibles.
¿Sabe cuánto tendrá que ahorrar cada mes para poder jubilarse con el dinero que desea? Puede hacerlo gracias a los recursos de planificación financiera que tienen muchas plataformas de banca en línea. Desde calculadoras de jubilación hasta herramientas hipotecarias y recursos fiscales, existen numerosos servicios que están disponibles para ayudar a los consumidores a presupuestar mejor sus finanzas para que comprendan mejor su liquidez general y puedan planificar con mayor precisión el futuro.
11. Es fácil administrar varias cuentas.
Desde un dispositivo, los consumidores pueden administrar varias cuentas bancarias en línea al mismo tiempo. Esto hace posible distribuir los activos para que una pérdida no tenga que ser una pérdida financiera completa que devaste las finanzas personales. Con los navegadores modernos, todas estas cuentas pueden incluso abrirse al mismo tiempo con varias pestañas.
¿Cuáles son las desventajas de la banca en línea?
La principal desventaja de la banca en línea es su seguridad. Acceder a instituciones financieras a través de una conexión de datos nunca será 100% seguro. Esto es especialmente cierto en las conexiones de teléfonos inteligentes o tabletas celulares. Una interceptación de la señal de datos puede transmitir información de contraseña a alguien que esté mirando y esa es una forma rápida de sufrir los efectos nocivos del robo de identidad. Hay varios niveles de seguridad para contrarrestar este problema, pero las historias de exposición de datos de Home Depot y Target demuestran que todo es posible. Aquí están las otras desventajas.
1. No hay garantía de tiempo de actividad.
Una pequeña falla técnica puede ser suficiente para desconectar una plataforma de banca en línea durante bastante tiempo. Otras acciones, como el mantenimiento o los ataques de piratas informáticos, también pueden limitar o eliminar el acceso a la información de la cuenta durante períodos prolongados. Si necesita acceso instantáneo a su dinero o necesita conocer sus saldos para un pago de emergencia, no hay garantía de que lo tenga. Muchas plataformas en línea ofrecen un tiempo de actividad del 99,999%, pero eso significa que siempre habrá interrupciones en algún momento.
2. La navegación por el sitio puede resultar bastante difícil.
La experiencia del usuario de algunos sitios de banca en línea puede resultar bastante confusa. A veces, el acceso a la cuenta ocurre desde los menús de la barra lateral. Algunos sitios no tienen versiones móviles y tienen aplicaciones Flash que ciertos dispositivos móviles no pueden leer. Es posible que se requieran varios pasos para acceder a componentes específicos de una cuenta que no siempre están bien documentados. Aunque muchos usuarios pueden sortear esta desventaja con algo de aprendizaje de la navegación, algunos usuarios pueden sentirse desanimados por la dificultad.
3. La banca en línea proporciona un cierto nivel de aprensión al usuario.
Incluso si los consumidores confían en los beneficios de la banca en línea, esa confianza no siempre elimina la aprensión. Tener tanto acceso a tanta información personal con solo un par de clics del mouse puede ser demasiado molesto para algunas personas. Para los dueños de negocios, las finanzas vitales se exponen en línea a través de este proceso y para aquellos que están acostumbrados a realizar operaciones bancarias en persona, esta ansiedad puede ser difícil de ignorar o superar.
4. No siempre es accesible.
Aunque el acceso a Internet está saturado en un 90% en los Estados Unidos, eso sigue siendo el 10% del país que no tiene acceso en línea. Sin acceso en línea significa que no hay acceso a las funciones bancarias en línea. Para el resto del mundo con tasas de saturación más bajas para Internet, el problema es aún mayor. Esta desventaja afecta especialmente a quienes viven o trabajan en regiones rurales donde incluso el acceso celular es limitado. La accesibilidad también puede dificultar la realización de una transacción o solicitud si el sitio deja de funcionar. Una solicitud de préstamo que esté completa en un 75% y no se haya guardado deberá reiniciarse una vez que el sitio vuelva a funcionar.
5. Los errores o fraudes que ocurren pueden tardar años en resolverse.
El robo de identidad no es el único problema al que se enfrentan las plataformas de banca en línea. Un error bancario que parece legítimo puede tardar meses en corregirse porque los detalles técnicos del error lo hacen parecer real. El fraude puede ocurrir muy fácilmente con solo hacer que una transacción parezca iniciada por el usuario. Los consumidores no tienen una forma real de verificar la estabilidad de una institución financiera o de sus empleados, lo que significa que los problemas en esta área pueden provocar un dolor de cabeza prolongado.
6. Puede haber cero servicio al cliente.
Los consumidores pueden acceder a sus cuentas bancarias cuando lo deseen, pero eso no significa que siempre haya alguien que los ayude cuando acceden a sus cuentas. Incluso durante el horario comercial habitual, los problemas de servicio al cliente relacionados con la banca online tienden a quedar en un segundo plano y se resuelven cuando hay unos momentos libres durante el día. Algunos titulares de cuentas prefieren tratar los problemas de la manera tradicional cara a cara en la institución financiera. Eso no quiere decir que todas las instituciones financieras operen de esta manera, pero existe este riesgo.
7. Las transacciones no siempre son inmediatas.
Aunque la transferencia de dinero puede ocurrir de inmediato a través de su plataforma de banca en línea, puede haber una demora en la implementación real de esa transferencia. Algunas plataformas bancarias incluso requieren hasta 10 días hábiles para que se realice una transferencia completa de ciertos fondos. Siempre que haya retrasos en las transacciones, siempre existe la posibilidad de que se produzca un error. Sin capturas de pantalla, recibos impresos o números de confirmación, siempre existe la posibilidad de que se pierda una transacción necesaria.
8. Se pierde la relación entre la institución financiera y el titular de la cuenta.
Los gerentes bancarios [o sus contrapartes en otras instituciones financieras] a menudo tienen mucha discreción para poder cambiar los términos y condiciones de un producto bancario. A veces, incluso tienen la discreción de otorgar préstamos o líneas de crédito a personas o empresas que se encuentran ligeramente por debajo de los umbrales crediticios. En el mundo de la banca en línea, las regulaciones son estrictas y firmes. Revertir las tarifas, renunciar a los cargos por servicio o echar un vistazo a su idea general cuando su puntaje de crédito está 3 puntos por debajo de la calificación no sucede con una plataforma en línea.
9. No existe una forma real de depositar el dinero que tiene en la mano.
Si tiene efectivo o cheques que deben ingresar a su cuenta y están sentados en el escritorio frente a usted, entonces debe ir a algún lugar para depositarlos. Algunos consumidores pueden depositar dinero en un cajero automático o usar una aplicación móvil para tomar una foto del cheque, pero no todas las instituciones financieras permiten este servicio. Las cuentas digitales como PayPal ofrecen transferencias de 3-5 días hábiles de un saldo digital a un saldo “real”, pero no en efectivo ni con cheques físicos.
10. Es más fácil gastar dinero que no es tangible.
Una de las mayores desventajas de la banca en línea es el hecho de que hace que el dinero parezca que no es real. Esos son solo números cambiantes en la pantalla de una computadora y no dinero en efectivo. Eso hace que parezca que el dinero que se mantiene en la cuenta de una persona tiene menos valor y, en última instancia, significa que gastar ese efectivo es más fácil de hacer. Ahorrar dinero es mucho más difícil a menos que se mantenga un presupuesto estricto de manera constante.
11. Phishing.
A todos nos gusta pensar que podemos detectar una estafa a una milla de distancia, pero el phishing ocurre con éxito todos los días. Un simple correo electrónico que parezca que proviene de su institución financiera puede ser todo lo que se necesita para crear un dolor de cabeza financiero. A veces, la suplantación de identidad ocurre incluso en los sitios de redes sociales en la actualidad. Como práctica recomendada, nunca dé su contraseña o los detalles de su cuenta a menos que los ingrese directamente en la plataforma de banca en línea verificada.
¿Qué opina de la banca en línea?
Estos pros y contras de la banca en línea muestran que el acceso instantáneo a cuentas personales es generalmente una experiencia positiva. Ciertamente, existen algunas situaciones desventajosas que pueden desarrollarse con el tiempo y en circunstancias específicas, pero la capacidad de acceder a la información de la cuenta desde prácticamente cualquier lugar del mundo en cualquier momento es una ventaja difícil de ignorar para las finanzas personales.
La mayoría de las instituciones financieras ya ofrecen este servicio. Si está interesado en convertir sus cuentas en una experiencia de banca en línea, hable con su institución financiera preferida sobre los pasos necesarios para que esto suceda hoy.