Hay muchas formas en que alguien puede dejar dinero para sus herederos o beneficiarios. El seguro de vida universal indexado es solo una de esas muchas opciones. A diferencia de las pólizas de vida a término, la vida universal indexada nunca vence. Está vinculado a un índice de mercado y puede proporcionar una suma considerable para cubrir los gastos finales o las necesidades patrimoniales a lo largo del tiempo.
¿Es esta la política adecuada a considerar para sus necesidades? A continuación, se muestran los pros y los contras del seguro de vida universal indexado.
Las ventajas del seguro de vida universal indexado
1. Hay mucho potencial de crecimiento.
Este tipo de seguro de vida comparte las ganancias que se obtienen cuando el índice bursátil al que está conectado experimenta un crecimiento. Parte de la prima que se paga se coloca en el índice bursátil y algunos planes incluso garantizan una tasa de crecimiento de hasta el 2%. Otros ofrecen una cláusula de “no pérdida” para que, incluso si el mercado de valores colapsa, nada del capital invertido se eliminará del pago final.
2. Es un plan de seguro de vida de uso flexible.
Las ganancias que provienen de una póliza de seguro de vida universal indexada se pueden usar para pagar las primas cuando vencen. También se pueden retirar para reducir los pagos en caso de muerte si hay gastos que deben pagarse. Todos los retiros de estas pólizas están libres de impuestos con la condición de que el monto total retirado no exceda el monto de las primas que se pagaron.
3. Es un pago de suma global libre de impuestos para los beneficiarios.
El código fiscal es muy favorable en lo que respecta a las pólizas de seguro de vida. Los beneficiarios recibirán un pago único del beneficio en caso de fallecimiento y el pago de capital que reciban no está sujeto a impuestos sobre la renta. Sin embargo, esto se aplica al monto total de la prima pagada en la póliza, ya que los dividendos y los intereses están gravados.
4. Proporciona un beneficio de inversión conservadora que supera a otras inversiones conservadoras.
Una póliza de seguro de vida universal indexada a menudo se compara con el mercado de valores, pero una comparación más precisa sería con CD, bonos de ahorro o incluso una cuenta del mercado monetario. Esto se debe a que las ganancias de interés conservadoras que se observan en esta industria están por debajo del 10%, pero son más altas que el 1% que ofrecen muchas de estas otras herramientas de inversión.
Los contras del seguro de vida universal indexado
1. El potencial de crecimiento a menudo se limita a las pólizas ofrecidas.
Las garantías de pago a menudo son limitadas cuando se trata de vida universal indexada. Esto se debe a que la compañía de seguros también necesita obtener ganancias para mantenerse en el negocio. La ventaja es que no tiene que hacer nada más que pagar sus primas para lograr el crecimiento. La desventaja es que es posible que su crecimiento no refleje realmente el crecimiento real del mercado que se logró.
2. Los costos de gestión de esta variación del seguro de vida son muy altos.
La mayoría de las compañías de seguros cobran tarifas elevadas para invertir y administrar las primas de una póliza de seguro de vida universal indexada. En última instancia, esto reduce la cantidad de capital disponible para invertir y el crecimiento es limitado. A veces, incluso puede exigir que los titulares de pólizas paguen primas más altas para mantener la competitividad de las pólizas de modo que se pueda lograr el crecimiento con el tiempo.
3. Puede madurar antes de la muerte.
Se cree que el estadounidense promedio está subasegurado en más de $1 millón. El problema con este tipo de seguro de vida es que permite cierta seguridad financiera para la jubilación, pero la desventaja es que la póliza puede madurar mientras la persona aún está viva. El marketing dice que esto significa que alguien puede tener más valor en efectivo para su jubilación, pero en última instancia significa que es posible que un beneficiario nunca vea nada de este tipo de seguro si alguien vive lo suficiente.
4. A menudo se trata como una inversión cuando no debería serlo.
Una póliza de seguro de vida indexada se parece más a una cuenta de ahorros que genera intereses en lugar de una herramienta de inversión. Se supone que debe estar allí cuando se necesita dinero en efectivo y puede proporcionar a un patrimonio o un beneficiario una buena suma como regalo de despedida. Para lo que no debería usarse es para la base de una jubilación, pero desafortunadamente, así es como se trata a menudo. Es un activo con valor en efectivo que protege contra pérdidas. Nada mas.
¿Es una póliza de seguro de vida universal indexada adecuada para usted?
Hay algunas ventajas a considerar, pero podría haber algunas desventajas que superen las ganancias que se pueden lograr. Es posible que sea necesario desarrollar alternativas de dinero seguro para proteger un plan de jubilación o herencia. Utilice estos pros y contras para hablar con su asesor financiero y determinar si este producto de seguro es adecuado para usted.
