Decidir declararse en quiebra nunca es una decisión fácil. Muchos hogares deciden declararse en quiebra después de que se han agotado todas las demás opciones de pago de deudas. Es una decisión que tiene consecuencias crediticias durante mucho tiempo, pero que también puede proporcionar un cierto nivel de alivio financiero. Estos pros y contras de declararse en quiebra destacarán los puntos clave de esta decisión crítica.
¿Cuáles son las ventajas de declararse en quiebra?
1. Ayuda a eliminar una serie de deudas.
En lugar de cancelar las deudas, lo que significa que el acreedor aún las adeuda pero no las reclama como un activo, declararse en quiebra permite cancelar las deudas. Esto significa que se consideran perdonados y ya no existe la responsabilidad personal de pagarlos.
2. Se emite una suspensión automática una vez que se presenta una declaración de quiebra.
Esta suspensión automática hace que sea ilegal que los acreedores se comuniquen con usted con un intento de cobro. Cuando se reestructuran las deudas, los acreedores todavía tienen derecho a llamar para negociar, pero no se pueden realizar intentos activos de cobranza. Para muchas personas endeudadas, esto alivia el estrés relacionado con la gestión financiera.
3. Puede quedarse con la mayor parte, si no toda, de su propiedad.
Existen exenciones por quiebra incluso para aquellos que se declaran en quiebra bajo las disposiciones del Capítulo 7. Estos son bienes que no pueden incautarse y podrían incluir sus vehículos, su hogar y otras pertenencias personales. En una bancarrota del Capítulo 13, siempre y cuando siga pagando sus deudas con regularidad, podrá conservar su propiedad.
4. Existen protecciones contra la discriminación crediticia por parte de un empleador.
Si está tratando de conseguir un trabajo y se requiere un informe crediticio limpio, entonces puede ser difícil encontrar trabajo después de declararse en bancarrota. Sin embargo, si ya está empleado, podrá mantener su trabajo incluso con la quiebra porque no se puede utilizar como base para la terminación del empleo.
5. Detiene la amenaza de embargo salarial.
Es posible que algunas deudas puedan solicitar que se retire dinero de un cheque de pago incluso antes de que se emita el cheque. Esta amenaza de embargo normalmente desaparece después de que se declara la quiebra, aunque todavía puede existir para ciertos tipos de deuda.
¿Cuáles son las desventajas de declararse en quiebra?
1. Declararse en quiebra no eliminará todo tipo de deuda.
Ciertos tipos de deuda se conocen como deuda “garantizada”. Esto significa que sobrevivirán aunque se haya declarado en quiebra. La deuda más común es la manutención de los hijos o la pensión alimenticia, pero también se incluyen los préstamos para estudiantes, los impuestos atrasados más recientes que se adeudan y las multas que se adeudan a las agencias gubernamentales y, por lo general, no se descartan excepto en circunstancias financieras muy raras.
2. Puede perder cualquier posesión no exenta en un esfuerzo por pagar una deuda.
Ciertos artículos están exentos cuando se declara en quiebra, pero no todos los artículos lo están. Ciertas acciones, bonos, cuentas de ahorro, vehículos y otras propiedades pueden incautarse para pagar una parte de la deuda que se debe a un acreedor antes de que las deudas se salden por completo. Para algunos que se declaran en quiebra, esto incluso incluye su hogar.
3. Tiene un efecto negativo duradero en el perfil crediticio.
El informe crediticio de una persona mostrará la presencia de la quiebra durante 10 años. Esto dificulta que las personas obtengan préstamos o una línea de crédito durante al menos 3 años y posiblemente incluso más. En caso de que se otorgue financiamiento o crédito, es a una tasa de interés significativamente más alta porque el prestamista necesita poder obtener un rendimiento de sus préstamos antes de que exista la posibilidad de que ocurra un incumplimiento.
4. Declararse en quiebra tiene varios costos asociados.
No es gratis declararse en quiebra. Incluso al presentar un Capítulo 7, con honorarios legales, honorarios de asesoramiento crediticio, costos de presentación y honorarios de fideicomisario, puede costar varios miles de dólares antes de que se lleve a cabo la quiebra. Es por eso que una quiebra solo debe considerarse cuando el monto de la deuda excede el monto de los costos esperados de la quiebra en primer lugar.
5. Puede dificultar la búsqueda de un lugar para vivir.
Si aún no tiene una hipoteca, la mayoría de los prestamistas no le otorgarán una con una quiebra registrada. Una quiebra también hace que sea difícil encontrar un alquiler de muchos propietarios porque la presencia de uno a menudo se puede utilizar como una herramienta de evaluación crediticia.
Estos pros y contras de declararse en quiebra muestran que puede que no siempre sea la decisión correcta. Como primer paso, considere comunicarse con los acreedores acerca de las deudas pendientes para ver si pueden reestructurarse sin asistencia legal. De lo contrario, declararse en quiebra podría ser el primer paso hacia un futuro financieramente seguro.
