Al pensar en una bancarrota personal, la persona promedio considera una presentación del Capítulo 7 en los Estados Unidos. El Capítulo 7 borra la mayoría, si no todas, las deudas no garantizadas. En una bancarrota del Capítulo 13, las deudas se reestructuran para que sean más fáciles de pagar con los niveles de ingresos actuales. Fomenta una negociación con los acreedores de una persona bajo la protección de la corte para que las finanzas individuales puedan poner en orden el pacto.
Estos son los pros y los contras de la bancarrota del Capítulo 13 que debe considerar si está pensando en reestructurar sus deudas para que puedan pagarse de una manera más efectiva.
Las ventajas de una bancarrota del capítulo 13
1. Requiere que los acreedores dejen de reclamar inmediatamente las deudas vencidas.
La protección de los tribunales durante un caso de quiebra significa que no se pueden realizar intentos de cobro de sus deudas. Para las personas que tienen agentes de cobranza llamando a cualquier hora del día, esto puede mejorar inmediatamente su calidad de vida. ¿Imagina no tener una llamada telefónica a las 8 am todos los días del mismo acreedor exigiendo el pago cuando no hay dinero para realizar un pago? Esto elimina muchas de las tensiones que experimentan las personas con las deudas.
2. Las personas bajo una bancarrota del Capítulo 13 pueden quedarse con sus propiedades.
Siempre que se realicen pagos de una deuda en virtud de este capítulo de quiebras, se permite la tenencia de la propiedad que se posee debido a la deuda. Esto significa que no hay riesgo para una casa, un vehículo u otros artículos siempre que se puedan seguir efectuando los pagos acordados. A veces, la deuda puede incluso reestructurarse para que los pagos mensuales [u otra estructura de pago] también sean una carga menor.
3. Agiliza un perfil crediticio.
Aunque una bancarrota del Capítulo 13 puede tener un efecto dramáticamente negativo en un informe crediticio por hasta 10 años, también agiliza la deuda. Una quiebra tiene mucho más sentido para los prestamistas durante el proceso del Capítulo 13 que tener múltiples deudas, juicios y / o embargos en un archivo de crédito. Cada elemento negativo tiene un impacto negativo en el puntaje crediticio, por lo que es muy posible que la bancarrota del Capítulo 13 pueda mejorar ciertos informes crediticios dependiendo de la situación de la deuda.
4. Puede solicitar una bancarrota adicional del Capítulo 13 si ocurre una emergencia.
A diferencia de las restricciones de tiempo que están involucradas con una bancarrota del Capítulo 7, las personas pueden solicitar una bancarrota del Capítulo 13 siempre que lo necesiten. Cada presentación aparece en el historial crediticio de una persona y tiene un impacto negativo, pero esta herramienta se puede usar para administrar de manera efectiva la deuda que no funciona con la cantidad de ingresos que ingresa.
5. No detiene las obligaciones de pago de la familia.
Dependiendo de la perspectiva individual, esto también podría considerarse negativo. Las órdenes de pensión alimenticia y manutención de niños generalmente se consideran una deuda garantizada. Esto significa que seguirán vigentes incluso durante el período de quiebra. Sin embargo, el Capítulo 13 puede ayudar a reestructurar otras deudas para hacerse cargo de estos pagos ordenados por la corte, por lo que la obligación se vuelve más fácil de cumplir.
6. La cantidad de deudas que se pueden aliviar puede ser ilimitada.
Para las personas que no tienen deudas garantizadas que sobreviven a una bancarrota del Capítulo 13, la cantidad de alivio de la deuda que pueden experimentar es prácticamente ilimitada.
Los contras de una bancarrota del Capítulo 13
1. Puede tomar hasta 5 años para pagar las deudas reestructuradas bajo este plan de quiebra.
Los deudores pueden negociar con sus acreedores la condonación de la deuda, pero el hecho es que la mayoría de las deudas tienden a pagarse en virtud de este plan de quiebras. Puede tomar hasta 5 años salir de esta quiebra y esto puede dificultar la compra de un boleto grande, como un vehículo nuevo, durante ese tiempo porque prácticamente no tendrá acceso a crédito nuevo.
2. Todo el dinero extra de un individuo se inmoviliza en la bancarrota del Capítulo 13.
En una bancarrota del Capítulo 13, se satisfacen todas las necesidades de vida de una persona. Esto incluye comida, un hogar, transporte hacia y desde el trabajo y atención médica, por nombrar algunos artículos. Sin embargo, cualquier ingreso disponible después de esos gastos necesarios se destina directamente al pago de la deuda reestructurada. Hasta que se pague esa deuda, no habrá muchas vacaciones largas u otros nuevos lujos disfrutados.
3. Todas las tarjetas de crédito se pierden durante la bancarrota del Capítulo 13.
Las tarjetas de crédito son el problema número uno de deudas no garantizadas que hace que las personas se atasquen en la necesidad de declararse en quiebra. No tenerlos puede considerarse una ventaja para algunos en lugar de una negativa. La mayoría de las personas pueden solicitar una nueva línea de crédito para comenzar a reconstruir su perfil crediticio después de una bancarrota del Capítulo 13 en 3 años o menos, por lo que no es una circunstancia para siempre. Habrá tasas de interés más altas durante bastante tiempo después, pero ese es el costo de una quiebra.
4. No eliminará la mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles.
Muchas personas se declaran en bancarrota del Capítulo 13 porque creen que podrán obtener un descanso de sus préstamos estudiantiles. Aunque los pagos se pueden reestructurar, no van a desaparecer. Se considera una deuda garantizada, por lo que incluso una bancarrota del Capítulo 7 no la eliminará. La mayoría de los prestamistas permitirán que los pagos se reestructuran sin necesidad de declararse en quiebra de todos modos, por lo que puede ser más beneficioso ponerse en contacto con el prestamista antes de solicitar un Capítulo 13 si los préstamos para estudiantes son el principal problema de deuda.
5. Requiere un nivel de responsabilidad personal con la deuda que puede resultar incómodo.
Para que la bancarrota del Capítulo 13 proceda, aquellos que soliciten protección tendrán que discutir por qué se endeudaron con un juez o un administrador de la bancarrota. Admitir errores financieros puede ser extremadamente difícil de hacer, pero debe señalarse que casi todos los jueces o fideicomisarios han escuchado una historia que probablemente sea peor que la que necesita ser contada personalmente.
6. Obtener una hipoteca será prácticamente imposible.
A menos que ya exista una hipoteca, la mayoría de los prestamistas no proporcionarán una nueva hipoteca a las personas con una bancarrota del Capítulo 13 en su historial crediticio.
Los pros y los contras de la bancarrota del Capítulo 13 muestran que este tipo de presentación ayudará a que la deuda sea más manejable, pero no hará que tantas deudas desaparezcan por completo. Este tipo de presentación suele ser más costoso que el Capítulo 7, pero no tiene las mismas restricciones de presentación, por lo que se puede utilizar siempre que sea necesario. Al evaluar cada punto clave, es más fácil decidir si este es el movimiento financiero correcto a realizar.
