Un préstamo de día de pago es un producto crediticio específico a corto plazo. Ofrece a los consumidores una cantidad bastante pequeña de dinero, ofrecida como préstamo, que se puede utilizar para pagar facturas o cumplir con obligaciones de emergencia. Este préstamo tiene una tasa de interés extremadamente alta y, a menudo, requiere que el consumidor reembolse la cantidad, en su totalidad, con su próximo cheque de pago.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, no existe una definición establecida para un préstamo de día de pago. Las leyes estatales en los EE. UU. Varían en lo que puede calificar o no. Los límites para los préstamos dentro de esta industria generalmente se establecen alrededor de $500, pero se pueden permitir sumas más pequeñas o más grandes para algunos proveedores.
En el pasado, a menudo se usaba un cheque posfechado para liquidar el préstamo. El cheque se emitirá en el momento en que se procese el préstamo. Luego se cobraría una vez que se pagara al consumidor que recibe el préstamo. Hoy, sin embargo, la industria también programará una transacción ACH para el próximo día de pago del consumidor para retirar automáticamente la cantidad requerida de sus cuentas.
Estadísticas fascinantes de la industria de préstamos de día de pago
# 1. En los Estados Unidos, alrededor de 2,5 millones de hogares utilizan al menos un préstamo de día de pago cada año. Eso significa que aproximadamente 1 de cada 50 estadounidenses usa un producto ofrecido por esta industria anualmente. (El economista)
# 2. El préstamo promedio que se ofrece en los Estados Unidos es de $350. El préstamo en sí tiene una duración de 14 días y le cuesta al consumidor un promedio de $15 por cada $100 que se piden prestados. (El economista)
# 3. La industria de préstamos de día de pago en los Estados Unidos genera más de $9 mil millones en tarifas de préstamos cada año. El consumidor promedio pagará alrededor de $520 en tarifas por su capacidad de pedir prestados$ 350 durante el año. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 4. El prestatario promedio de la industria de préstamos de día de pago gana alrededor de $30,000 por año. El 58% de los consumidores que aprovechan estos préstamos a corto plazo tienen dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras mensuales. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 5. Aproximadamente el 70% de los prestatarios que utilizan productos de la industria del día de pago los utilizan para sus gastos recurrentes habituales, como el alquiler, a pesar de que la industria anuncia el producto como para gastos inesperados o de emergencia. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 6. Hay 14 estados en los EE. UU. Donde la industria de préstamos de día de pago no puede operar debido a tasas de interés limitadas y otras restricciones. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 7. La tasa de interés promedio que cobra la industria de préstamos de día de pago es del 391%. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 8. Para cumplir con las obligaciones de pago de un préstamo de día de pago, el consumidor promedio pagará$ 430 de su próximo cheque de pago. Eso significa que el prestatario promedio perderá el 36% de su cheque de pago a la industria de préstamos de día de pago cada dos semanas. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 9. El 80% de los préstamos de día de pago que utilizan los consumidores en los EE. UU. Se toman dentro de los 14 días posteriores al pago de un préstamo anterior. (Fideicomisos benéficos Pew)
# 10. Las personas en el grupo demográfico de 25 a 49 años son las más propensas a utilizar préstamos de día de pago. Las personas mayores de 70 años son las menos propensas a utilizar este tipo de producto financiero. (Descubridor)
# 11. Los afroamericanos / negros en los EE. UU. Tienen el doble de probabilidades de usar un producto de préstamo de día de pago al menos una vez en los próximos 12 meses en comparación con otras razas o etnias. (Descubridor)
# 12. Los inquilinos también tienen el doble de probabilidades de usar préstamos de día de pago en comparación con los hogares que poseen su propia casa. Las personas que viven de pagos por discapacidad o que están desempleadas también tienen más probabilidades de solicitar un préstamo de día de pago. (Descubridor)
# 13. Más del 80% de los préstamos que ofrece la industria de préstamos de día de pago se renuevan o se siguen de otro préstamo dentro de los 14 días, incluso dentro de los estados que requieren períodos de reflexión antes de obtener otro préstamo. (Oficina de protección de las finanzas del consumidor)
# 14. Para los prestatarios dentro de la industria de préstamos de día de pago que no han renovado o incumplido durante el año, solo el 60% de ellos obtuvo solo un préstamo. (Oficina de protección de las finanzas del consumidor)
#15. En todos los préstamos nuevos otorgados por la industria en los Estados Unidos, el 4% de los consumidores no pagará la cantidad prestada. El 22% de los consumidores ampliará su secuencia de préstamos a 7 incidentes o más. El 15% de las secuencias se extienden para más de 10 préstamos. (Oficina de protección de las finanzas del consumidor)
#dieciséis. Más del 80% de los préstamos de día de pago que se ofrecen en secuencia no presentan cambios o aumentan la cantidad que se presta. (Oficina de protección de las finanzas del consumidor)
# 17. El 74% de los prestatarios que utilizan un producto de préstamo de día de pago durante el año no tendrán más de dos secuencias para sus obligaciones pendientes. El 48% de los consumidores de préstamos de día de pago tienen una sola secuencia de préstamos. (Oficina de protección de las finanzas del consumidor)
# 18. Dos tercios de los nuevos prestatarios en la industria de préstamos de día de pago renuevan su préstamo en algún momento durante el año. Es tan probable que los nuevos prestatarios incumplan como que paguen por completo su obligación. (Oficina de protección de las finanzas del consumidor)
# 19. En los Estados Unidos, la industria de los préstamos de día de pago tiene un valor estimado de hasta $50 mil millones. Incluso con regulaciones más estrictas, se espera que algunos mercados vean una tasa compuesta anual de hasta el 30% en el próximo período de pronóstico de 5 años. (Consultoría Trihouse)
# 20. La empresa de generación de prospectos de préstamos de día de pago promedio puede vender prospectos a generadores de préstamos por hasta $185 por solicitud. (Consultoría Trihouse)
# 21. Con una cantidad de $100,000 invertidos en préstamos, el operador promedio de préstamos de día de pago puede generar hasta $30,000 en ganancias cada mes. (Consultoría Trihouse)
Tendencias y pronóstico de la industria de préstamos de día de pago
La industria de los préstamos de día de pago ha sido objeto de un gran escrutinio durante los últimos 10 años. Las regulaciones han limitado la cantidad de interés que se puede cobrar por estos préstamos a corto plazo. Algunos estados, como Colorado, han establecido como requisito extender los préstamos de día de pago a un plan de pago de 6 meses en lugar de un plan de pago de 14 días.
Cuando los estados cambiaron las leyes con respecto a las empresas en la industria de los préstamos de día de pago, muchos de ellos decidieron cerrar. Aproximadamente la mitad de todas las tiendas de préstamos de día de pago en Colorado decidieron cerrar cuando el estado requirió cambios en la forma en que se reembolsan estos préstamos.
Aun así, esta industria sigue siendo fuerte en áreas donde no está prohibida. En 2014, había más prestamistas de préstamos de día de pago en los EE. UU. Que McDonald’s. Aproximadamente la mitad de los consumidores que utilizan préstamos de día de pago completarán 10 o más transacciones durante un período de 12 meses. Incluso con el plazo de 14 días de un préstamo, el consumidor promedio era responsable de un pago a un proveedor en esta industria durante 199 días.
Se espera que las regulaciones continuas se endurezcan, lo que agravará las dificultades para lograr altos márgenes de beneficio que estaban disponibles en el pasado. Sin embargo, para los proveedores que sobreviven, todavía hay un gran potencial de ganancias disponible en esta industria.
