El Plan de Ahorros 529 es muy parecido a otras inversiones con ventajas fiscales que están disponibles para las personas que intentan aumentar sus ahorros. La única diferencia es que en lugar de utilizar estas inversiones para gastos médicos calificados o para planificar una jubilación, los fondos se utilizan exclusivamente para pagar los costos educativos calificados. Esto significa que los hogares pueden ahorrar dinero, cultivarlo libre de impuestos y luego usarlo para pagar la educación o la educación de sus hijos.
¿Es el Plan de Ahorros 529 adecuado para usted? Éstos son algunos de los puntos clave a considerar.
Las ventajas del plan de ahorro 529
1. Cada miembro de la familia tiene derecho a tener una cuenta 529.
Todos, incluidos los niños, tienen derecho a tener su propio Plan de Ahorros 529 para sus costos educativos de nivel superior. Para una familia de 6 en los Estados Unidos, esto significa que se podrían ahorrar e invertir hasta $24,000 de una manera con ventajas impositivas para compensar los costos de matrícula más adelante en el futuro.
2. Cada estado tiene diferentes exenciones fiscales sobre los ingresos ahorrados en estos planes.
Los ingresos no están gravados para el Plan de Ahorros 529 y cada estado se acerca a las exenciones fiscales por realizar este tipo de inversión de cierta manera. Para los hogares de Rhode Island, los ahorros fiscales son bastante mínimos: alrededor del 2% del monto total invertido. Sin embargo, para los hogares de Indiana, los ahorros fiscales podrían representar hasta el 20% del monto total invertido.
3. No se pagan impuestos sobre las ganancias de capital sobre el aumento en el valor del plan.
Si está invirtiendo en fondos mutuos que crecen como una forma de ahorrar para los próximos costos de matrícula, entonces ese crecimiento viene con un impuesto a las ganancias de capital. Dentro de un Plan de Ahorro 529, ese impuesto sobre las ganancias de capital desaparece. También tiene la oportunidad de invertir en una serie de opciones diferentes, permitiendo que cada individuo mantenga el control de la inversión.
4. Fomenta un mejor presupuesto familiar.
Cuando tiene$ 15,000 ahorrados en el banco para costos educativos de nivel superior, se vuelve mucho más fácil gastar ese dinero en un vehículo nuevo o una reparación doméstica porque el dinero está ahí. “Lo reemplazaremos cuando tengamos la oportunidad”, pueden pensar muchos. Ese reemplazo no siempre ocurre. Con el Plan de Ahorro 529, ese dinero se destina a los costos educativos y coloca a los hogares en una posición en la que se ven obligados a hacer un presupuesto.
Los contras del plan de ahorro 529
1. Las tarifas por ganancias tienden a ser más altas.
En comparación con fondos mutuos comparables u otras inversiones con una estructura similar, las tarifas del Plan de Ahorro 529 tienden a ser algo más altas. Aunque esto es solo un punto porcentual o dos como máximo para la mayoría de los planes, un 1% adicional de una contribución máxima de $4,000 sigue siendo$ 40 por año que no se destinará a los costos de matrícula.
2. Hay multas e impuestos involucrados por distribuciones que no están relacionadas con la educación.
En este sentido, el dinero en el Plan de Ahorros 529 se trata de manera muy similar al dinero que está contenido en una IRA o 401k que se toma con un retiro anticipado. La distribución se trata como ingresos y se grava como tal. También hay una multa adicional del 10% que se aplica a esos ingresos. Para una distribución de $10,000, eso repentinamente se convierte en$ 9,000 después de la multa y luego se podrían quitar otros$ 1,500-$ 2,500 en impuestos. Los estados también pueden colocar un “cargo administrativo” además de esos costos.
3. Las cantidades iniciales son tan bajas que pueden no resultar beneficiosas.
Algunos planes de ahorro 529 permiten una contribución mínima de $15 para comenzar a ahorrar para gastos educativos de nivel superior. Aunque otros planes con ventajas fiscales pueden tener puntos de partida más altos y los fondos mutuos pueden requerir una inversión mínima de $5,000 o más, la desventaja de esto es que$ 15 no crecen muy rápido desde el punto de vista de la inversión. Algo es mejor que nada, pero las contribuciones modestas no crearán una gran oportunidad de ahorro.
4. No se pueden usar distribuciones si los estudiantes solo están tomando una clase o dos.
Si trabajas a tiempo completo y tratas de ir a la escuela por la noche, entonces tu agenda ya está bastante llena. Con el Plan de Ahorros 529 pagando a su manera, estará aún más lleno. Se requiere que los estudiantes estén inscritos como mínimo a medio tiempo para calificar para recibir distribuciones.
Los pros y los contras de los planes de ahorro 529 muestran que esta puede ser una manera fácil para que los hogares ahorren para los gastos universitarios. Sin embargo, debe usarse solo si ir a la universidad es algo planeado, porque de lo contrario los impuestos y tarifas podrían ser elevados. Investigue los planes 529 en su estado hoy para ver si estos puntos clave hacen que una inversión en su plan valga la pena.
